Головна
загрузка...
Головна >
Бізнес, підприємництво >
Підприємництво >
« Попередня Наступна »
Янош Корнаи. Дефіцит, 1990 - перейти до змісту підручника

18.5. Мотиви заощадження грошей в домашньому господарстві

загрузка...

Наші міркування слід почати з уточнення поняття «заощадження». Його використовують у різних значеннях. Ми застосовуємо наступне: різниця між готівкою якийсь господарської одиниці на початок і на кінець певного періоду є заощадженням, досягнутим у розглянутий період163. Таким чином, заощадження - це приріст грошової готівки за певний період часу 164.

Постараємося відповісти на питання: які мотиви спонукають домашнє господарство в соціалістичній системі мати і збільшувати грошові запаси, тобто економити? 165 Не будемо давати повну відповідь, а виділимо лише кілька найважливіших мотивів. 1.

«Угода». Грошові доходи надходять в домашнє господарство з перервами; ритмічність цих надходжень може відрізнятися від термінів майбутніх платежів, у зв'язку з чим необхідно мати грошовий запас. Сама по собі ця істина тривіальна. Подібний мотив діє в будь монетарної економіці. Як особливості дефіцитної економіки до цього можна додати затягування процесу в результаті очікування і пошуку, що, ймовірно, стимулює і збільшення грошових запасів. 2.

Добровільні попередні заощадження. У міру зростання рівня життя на передній план виходить споживання більш цінних товарів тривалого користування або більш дорогих послуг: спочатку - холодильник, телевізор, пральна машина, потім - автомобіль і турпоездка за кордон. Це великі і, як правило, неподільні витрати, з яких лише деякі погашаються в кредит, а переважна більшість оплачується готівкою. Таким чином, необхідно заздалегідь накопичити таку кількість грошей, яку відповідає ціні майбутнього придбання.

У ряді соціалістичних країн шириться практика будівництва квартир за рахунок власних коштів. Лише невелика частка витрат на будівництво житла фінансується банківським кредитом, а основну частину потрібно покрити за рахунок попередніх заощаджень. При цьому ми маємо на увазі не тільки особисті накопичення майбутнього власника квартири, а й заощадження його батьків та інших родичів.

Другий мотив пов'язаний з дефіцитом (правда, лише побічно). У системах, де реалізація продукції пов'язана з труднощами, продавці намагаються стимулювати придбання за допомогою розстрочки та інших форм споживчого кредиту. Той факт, що споживчий кредит не знайшов широкого поширення в дефіцитній економіці, ще раз підкреслює, що проблема тут не в збуті. Домашнє господарство часто згідно піти на крайні жертви, пов'язані з накопиченням попередніх заощаджень, тільки щоб отримати бажаний продукт або послугу. Питома вага споживчого кредиту в загальному обсязі покупок або послуг - досить достовірний показник того, наскільки великі труднощі збуту або наскільки інтенсивний дефіцит.

Добровільні попередні заощадження пояснюються трьома факторами: явищем Енгеля (зростання частки споживання дорогої продукції в міру зростання рівня споживання), підвищенням частки ринкової схеми у розподілі (насамперед це стосується збільшення числа квартир, побудованих за рахунок власних коштів)

і, нарешті, дефіцитом.

Хотілося б також підкреслити, що домашнє господарство відкладає гроші на автомобіль або квартиру не тому, що їх нікуди витратити, а тому, що це надзвичайно приваблива можливість вкладення коштів. 3.

Обов'язкові попередні заощадження. Існують змішані схеми розподілу, в рамках яких для отримання права стати на чергу або подати заявку слід заздалегідь накопичити частину купівельної ціни, а може бути, і всю. Така си-

туация, наприклад, у разі будівництва кооперативної квартири.

До цього пункту застосовно також і сказане відносно другого мотиву. Очевидно, що і в цьому випадку відкладають не ті гроші, які «не можуть бути витрачені». Це явище тісно пов'язане з дефіцитом. Саме тому, що черга стоїть за дефіцитним товаром, покупця можна змусити заздалегідь сплатити частину вартості майбутньої покупки. 4.

Готовність покупця. При розгляді вимушених витрат говорилося, що в дефіцитній економіці навчений споживач здійснює покупку не тоді, коли потрібно, а тоді, коли можна. Широко поширена думка, що кожному члену сім'ї рекомендується завжди ходити з господарською сумкою: раптом трапиться щось вартісне. Побачивши чергу, він повинен про всяк випадок спочатку зайняти її, і лише потім питати, за чим стоять. Бо, якщо стільком людям потрібно те, що тут продають, значить, напевно і йому знадобиться.

Однак для такої «готовності» потрібні не тільки сумка і досвідчене око, але й гроші. Ставши в чергу, доведеться заплатити, коли підійде твоя черга. «Стан готовності» різне до різних товарах. Тим, хто прагне бути «напоготові» щодо продуктів харчування або інших дрібних предметів споживання, достатньо мати при собі лише невеликий готівковий запас грошей. Той же, хто полює за більш цінними товарами тривалого користування - магнітофоном, магнітолою або побутовими приладами, повинен накопичити набагато більше грошей, щоб «схопити» потрібний предмет в будь-який час, як тільки випаде можливість. Якщо ж "домашнє господарство вирішує придбати за готівку квартиру, ділянку або дачу, то воно повинно тримати напоготові дуже великі суми, щоб не упустити сприятливу 'можливість.

Якраз на прикладі найбільш великих позицій помітно, наскільки капризно, нерегулярно пропозицію, як погано проглядається ринок і як незрозуміла ринкова ситуація.

Все це, природно, пов'язано з дефіцитом, є одним з його проявів. Заощадження, зроблені споживачем, щоб завжди бути готовим стати в чергу, теж результат дефіциту. Чим сильніше коливається пропозицію, ніж менш воно передбачувано, тим більше кожне домогосподарство змушене (природно, кожне на своєму рівні можливостей) накопичувати грошові резерви. Тут також йдеться не про неможливість витратити гроші, а лише про те, що не визначений слушний момент їх реалізації. 5.

Освіта гарантійного резерву. Цей мотив зустрічається в будь-якій системі. Люди відкладають гроші на старість, на непередбачені витрати, на випадок нещастя, хвороби, несподіваних труднощів. Правда, існують гарантовані державою допомоги по тимчасовій непрацездатності, пенсія і т. п. Проте їх розміри не відповідають очікуванням значної частини

населення, тому рівню життя, який люди хочуть забезпечити собі на випадок хвороби або старості. Звичайно, існує і індивідуальне страхування, але пропоновані їм альтернативи, ймовірно, і недостатньо різноманітні, і недостатньо привабливі. У всякому разі багато хто прагне «застрахуватися» самостійно | 2.

Тривалий час здавалося само собою зрозумілим, що домашні господарства створюють гарантійний грошовий резерв. Однак в умовах загального зростання доходів, все частіше (особливо це відноситься до верствам, які мають більш високі доходи) гарантійні резерви створюються у вигляді реальних благ - ювелірні вироби, предмети мистецтва, дачі і т. п. Такі блага тим самим одночасно служать декільком цілям: -

поки споживачі володіють названими благами, вони ними користуються, і в цей період блага не є гарантійним резервом; -

у разі потреби згадані блага або аналогічні реальні вкладення можуть бути легко реалізовані - стають гарантійним резервом; -

ці блага краще зберігають свою цінність, ніж гроші, яким може загрожувати повільне (або, навпаки, швидке) знецінення. Говорячи про мотиви витрат, ми вже згадували побоювання, пов'язані з знеціненням грошей. Тепер додамо: той, хто серйозно замислюється над цією проблемою, не стане смітити грошима, а вкладає їх у блага, що зберігають або навіть збільшують свою цінність. В результаті виникає новий мотив - спекуляція, про яку незабаром піде мова. Крім того, цей вид збереження та підвищення цінності накопиченого носить «самоусі-Ліван» характер. Чим більше число людей усвідомлюють це властивість окремих реальних благ, тим вище попит на них, причому він росте набагато швидше, ніж пропозиція. Це веде до зростання цін, і придбання таких благ стає все більш привабливим. Відомо, що ціни на земельні ділянки, приватні будинки та дачі, твори мистецтва ростуть набагато стрімкіше, ніж підвищення загального індексу цін.

У соціалістичному господарстві відсутня широкий спектр вкладення грошей: немає акцій, облігацій, інших видів цінних паперів. Практично гарантійний резерв домашніх господарств може формуватися в двох основних формах: або грошові запаси (готівка або вклад в ощадну касу), або згадані або подібні їм реальні блага, цінність яких, можливо, навіть збільшується. Оскільки останні - навіть якщо їх продаж і не представляє особливих труднощів - не є лик-видами в прямому сенсі, то відповідно до розподілу ліквідних преференцій існують обидві форми запасу. 6.

Спекулятивний мотив. Встановлений законом банківський відсоток, в кращому випадку, спонукає людей не тримати гроші вдома, а зберігати їх в ощадній касі. За нашими спостереженнями, банківський відсоток як джерело доходу також не стимулює людей до заощадження грошей.

Іноді кажуть про приватних осіб, які дають у борг гроші під більш високий відсоток, ніж ощадна каса, проте лихварство представляється досить рідкісним випадком.

Якщо спекулятивний мотив взагалі і надає небудь вплив на заощадження, то швидше за все у формі, про яку говорилося в п. 5. Бажаючий «примножити» гроші вкладає їх в реальні блага - ділянка, дачу і т. п.

Підводячи підсумки, зробимо наступний висновок: абстрактно можна провести різницю між «вимушеними» заощадженнями, зумовленими дефіцитом, і не залежними від дефіциту «добровільними» заощадженнями. Якщо інтенсивність дефіциту не надмірно велика, «невитратним» грошей грає відносно невелику роль у створенні вимушеного заощадження. Набагато більшу роль відіграють непрямі впливу, зумовлені мотивами, викладеними у пп. 2, 3 і 4, які «підігріваються» явищами дефіциту.

Важко знайти мотив заощадження кожного відкладеного форинта. При цьому мотиви часто взаємопов'язані. Наприклад, батьки збирають гроші на старість (мотив 5 - гарантійний - резерв), але можуть дати їх тимчасово в борг синові, який стоїть у черзі на автомобіль (мотив 3 - обов'язкові попередні заощадження). Обидва наміри спонукають до заощадження. Розмежування добровільних заощаджень і викликаних дефіцитом вимушених заощаджень полегшує теоретичний розгляд проблеми, але навряд чи можна кількісно розрізнити їх у ході практичних спостережень і вимірювань.

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =