загрузка...
Головна >
Економічні науки >
Економічна теорія >
« Попередня Наступна »
Райзберг Б. А.. Курс економіки: Підручник / За ред. Б. А. Райзберг. - ИНФРА-М. - 720 с. ISBN 5-86225-387-4, 1997 - перейти до змісту підручника

18.4. Види страхування

загрузка...
Спостережуване різноманіття об'єктів, що підлягають страхуванню, відмінності в обсязі страхової відповідальності і категоріях страхувальників призводить до необхідності класифікації страхування, поділу його на види.

Виділяються три основних напрямки страхування: страхування життя (приватне), страхування майна, страхування відповідальності. Ці напрямки в свою чергу представлені різноманітними видами страхування.

Страхування життя поділяється на страхування на випадок смерті (довічне), страхування на «дожиття», змішане страхування, страхування пенсій, страхування від нещасних випадків.

Страхування на випадок смерті припускає, що за страхову премію, що вноситься страхувальником протягом усього його життя або до якого-небудь певного часу, страховик зобов'язується при настанні смертного випадку, коли б він не стався, сплатити встановлену заздалегідь страхову суму. Доцільність такого страхування стала обгрунтованою з появою таблиці смертності. Знаючи середню величину тривалості життя для кожного віку, можна визначити розмір премії за страхування, достатньою для того, щоб у разі смерті сплатити певну суму. Крім того, необхідно враховувати і відсоток, який страховик бажає, розраховує отримати за цією премії як відсоток на капітал.

З даних таблиць смертності страховик отримує відомості про те, скільки йому доведеться виплатити в разі смерті прийнятих на страхування осіб, і відповідно до цього визначає тариф, величину страхових премій. Тарифи в різних компаніях можуть бути різними, що залежить як від використання різних таблиць смертності, так і від різних технічних надбавок (адміністративних витрат, рівня розрахункового прибутку). Однак подібні відмінності в цілому незначні. Тариф будується так, що для кожного віку визначена особлива сума премії, причому ставка премії постійна. Дана форма страхування охоплює осіб віком від 21 року до 60 років, іноді від 15 до 65 років.

Страхування на дожиття означає, що особа, сплачували страхові внески та яка дожила до визначеного заздалегідь встановленого віку, отримує від страховика страхову суму, в іншому випадку страховик виплачує страхові внески спадкоємцям. Страховик за таблицею смертності визначає ймовірність того, що особа (страхувальник) доживе до даного віку, і на основі цього розраховує страхову премію з тим, щоб, беручи до уваги і приріст капіталу, мати можливість видати страхову суму.

Змішане страхування передбачає одночасне страхування та на випадок смерті, і на дожиття до певного віку. Страхова сума при цьому виплачується і якщо страхувальник дожив до даного віку, і в разі його смерті.

Тариф такого страхування високий, тому що в будь-якому випадку виплата страхових внесків і термін справляння премій може бути менше, ніж при страхуванні на дожиття (існує ймовірність того, що людина помре, не доживши до віку, який зафіксований у страховому договорі).

Страхування пенсій передбачає, що страхувальник періодично вносить страховику певну суму страхових внесків, а потім, пішовши на пенсію, отримує страхову суму.

Особливістю страхування життя є його довгостроковий характер, що автоматично веде до можливих змін в договорі, редукції, тобто зменшення або збільшення страхової суми. Зменшення суми стає реальним, можливим при недостатній платоспроможності страхувальника. Збільшення суми найчастіше пов'язане з високим або зростаючим рівнем інфляції, коли страхова сума знецінюється. Прикладом такого знецінення служить факт з нашого життя, коли в 80-ті роки батьки застрахували життя своєї дитини на 1000 рублів на термін 10 років.

Через 10 років, вже в 90-і роки, дитина отримує відшкодування від страховика в розмірі 1000 рублів, але якщо врахувати «вартість» 1000 рублів десять років тому і зараз, стає ясним, що страхові внески батьків були просто втратою грошей.

Подібна ситуація здатна виникнути в результаті відсутності редукції. У звичайному сенсі слова редукція припускає зменшення страхової суми в процесі дії договору. Наприклад, договір строком на 20 років і страховою сумою в 20 000 грошових одиниць протягом 10 років оплачувався страховою премією, рівний 800 грошовим одиницям. Потім страхувальник переглянув страхову суму до 10 000 грошових одиниць і відповідно страхова премія зменшилася до 400 грошових одиниць. Але в силу того, що 12 років страхувальник платив по 800 грошових одиниць, страховик зобов'язаний повернути йому частину сплачених грошей або збільшити страхову суму до величини 10 000 х 12/20 + 10 000 = 16 000. Страхувальник може більше зовсім не платити, його страхова сума 20 000 х 12/20 = 12 000 редукується після трьох років.

Ще однією особливістю страхування життя є відсутність страхової вартості, тобто верхньої межі страхової суми.

Договір страхування життя передбачає участь у даному виді страхування більшого числа осіб, ніж в інших видах, так як здійснюється на користь третіх осіб.

При укладанні договору страхування життя необхідно подати заяву, заповнити анкету, надати медичний огляд. На підставі цього страховик приймає рішення про страхування. Найчастіше якщо страхова сума велика, то страхова компанія може просити пройти огляд у лікаря страхової компанії або в спеціальній клініці, лікарі якої мають безпосереднє відношення до страхової компанії.

Найбільш поширеним в даний час є виникло в XIX столітті в Англії страхування від нещасних випадків. Розрізняють індивідуальне та колективне страхування такого виду. Обсяг відповідальності поширюється на різні нещасні випадки. У разі смерті застрахованої особи страховик виплачує всю страхову суму. При повній або неповної втрати здатності до праці на все життя (інвалідність) страховиком виплачується довічна пенсія або виробляється одноразова сплата страхової суми. У разі тимчасової втрати працездатності передбачається добове винагороду протягом обумовленого в договорі терміну.

Порядок платежу визначається ходом настала хвороби. Поки не стане ясним результат захворювання, платиться добове винагороду. Встановлення повної або неповної втрати працездатності відбувається за підсумками спеціального медичного огляду. Але принципи визначення цих станів відомі заздалегідь. Наприклад, повна втрата працездатності настає в разі втрати зору на обидва ока, обох рук, обох

242

ніг, в інших випадках має місце часткова втрата працездатності. Але можливі винятки. При втраті балериною ноги вона вважається повністю непрацездатною.

Договори страхування від нещасних випадків укладаються з особами від 15 до 65 років, розмір премії залежить від віку, професії, страхової суми.

Транспортне страхування являє різновид майнового страхування. Під транспортним страхуванням розуміють як страхування вантажів, що перевозяться, так і тих коштів, за допомогою яких їх перевозять. Страхування вантажів отримало назву «карго», страхування транспортних засобів - «каско». Залежно від роду шляху транспортне страхування ділиться на сухопутне, річкове, морське, повітряне.

У міжнародній практиці транспортного страхування виділяють три види правил страхування і відповідно три види полісів. Поліс англійська або Ллойда заснований на правилах, яких дотримуються Англія, США, Японія, Канада, Австралія.

Німецький або Гамбурзький поліс будується на правилах, характерних для Німеччини, Скандинавії, Росії. Південний або Марсельський поліс поширений в Італії, Іспанії, Франції.

Особливістю страхування вантажів є, по-перше, вільна передача поліса, при якій не потрібно ніякої заяви, так як страхування збігається з навантаженням. По-друге, можливе страхування вантажу вище його вартості, про що вже говорилося. По-третє, існують можливості страхування вантажів по так званому генеральному полісу.

Генеральний поліс являє договір страхувальника зі страховиком про передачу на страхування всіх вантажів, що відправляються даної особи протягом певного періоду часу. При наявності такого договору страхувальникові потрібно тільки повідомити страховика про відправку чергової партії вантажу. Це дуже зручно для обох сторін. Страховик економить накладні витрати, пов'язані з оформленням кожного договору по відправленню. Страхувальник економить час, так як повідомлення про відправку можливо і після відправлення вантажу. При необхідності можна припинити дію генерального поліса до закінчення терміну його дії, але з попереднім заявою.

Тарифна ставка при страхуванні вантажів встановлюється у відсотках від страхової суми і залежить від вартості і виду вантажу, виду транспортного засобу та факторів, що характеризують ступінь ризику.

Страхування каско підрозділяється на страхування річкових суден, морських суден, літаків, автомобілів, вагонів.

Особливістю цього виду страхування є його короткостроковий характер. Зазвичай це річне страхування при наявності франшизи та обмеженості відповідальності. Наприклад, при річковому страхуванні судно не страхується від пропажі безвісти, за збитки, пов'язані з буксируванням, а при страхуванні літаків не страхуються небезпека від занепаду, від польотів на приз, а також військові польоти.

До майнового страхування належить страхування майна юридичних і фізичних осіб, що знаходиться у власності страхувальника або орендованого ним. Страховик несе відповідальність за прямий фізичний збиток, нанесений майновим цінностям. Поряд з відшкодуванням збитків страховик передбачає проведення заходів щодо запобігання або зниження втрат, забезпечення збереження майна.

Молодий галуззю страхування стало страхування відповідальності, при якому страховик відшкодовує страхувальнику збитки, пов'язані з нанесенням шкоди третім особам або нанесення третіми особами, тобто приймає на себе відповідальність за ставлення до третіх осіб. Таке страхування виникло у Франції в 1830 році. У Росії страхові компанії приступили до страхування відповідальності в 1903 році. В даний час страхові компанії особливо не дарують цей вид страхування своєю увагою. Переважним видом подібного страхування нині є страхування відповідальності за непогашення кредитів. Страхування відповідальності підрозділяється на ряд видів. Страхування цивільної відповідальності полягає в тому, що страховик сплачує винагороду за шкоду і збитки, нанесені страхувальником третім особам. Наприклад, якщо страхувальник-автомобіліст збив пішохода, то страховик відшкодовує пішоходу позов, пред'явлений ним страхувальнику. Тариф страхової премії, що виплачується страховику за страхування, залежить від особистості страхувальника. Так, у розглянутому прикладі тариф залежить від стажу водіння автолюбителя, його вміння керувати автомобілем, частоти порушення ним правил руху. Враховуються також обставини аварії.

Зазвичай деяка частка відповідальності оставляется за страхувальником. Договір цивільної відповідальності може бути складений в наступних формах: а) із зазначенням максимальної страхової суми та її частки, що залишається на страхувальнику, наприклад сума не більше 100 000 грошових одиниць, причому 20% залишається на ризику страхувальника; б) із зазначенням максимальної суми, але без участі страхувальника; в) без вказівки певної суми, але за участю страхувальника у всіх випадках; г) без обмеження межі суми, але за участю страхувальника в певних межах; д) без обмеження граничної суми і без будь-якої участі страхувальника. Залежно від тієї чи іншої форми договору встановлюється і розмір страхової премії.

Страхування професійної відповідальності поширюється на страхування відповідальності роботодавців, що представляють працівників, перед третіми особами. Зазвичай таке страхування є обов'язковим. Страховик приймає на себе відповідальність за ризики, пов'язані з можливістю випадкових тілесних ушкоджень в ході робочого процесу, нанесення ненавмисного шкоди здоров'ю людей з боку лікарів, автовласників, пов'язані з можливістю заподіяння матеріальної шкоди людям з боку державних службовців, працівників сфери послуг, консультантів.

Особливість цієї форми страхування полягає у відсутності терміну давності і у встановленні франшизи.

Потреба в такому виді страхування обумовлена ??необхідністю захисту і допомоги особам певних професій, відшкодування збитку від нещасних випадків, звільнення від психологічного гніту, зниження страху людини зробити помилку (така боязнь часто і веде до появи помилок) .

Страхування ризику непогашення кредитів, як ясно з назви, покликане зменшити небезпеку наслідків неповернення наданого кредиту. В якості страхувальників виступають банки-кредитори, а страховим випадком є ??несвоєчасне погашення (непогашення) кредиту одним або відразу декількома позичальниками. При страхуванні банком всіх кредитів досягається універсалізація відповідальності страховика, яка виникає у разі будь несплати. Відповідальність настає, якщо банк протягом 20 днів після уста

 243 

 новленого терміну не отримав від позичальника підлягає поверненню, оплати суму. Зазвичай страховик ризику непогашення кредитів ділить свою відповідальність із страхувальником, тобто страхує не всю суму кредиту, а її частина в межах від 50 до 90% суми кредиту та відсотки. Такий підхід створює гарантію, що банк правильно і повним чином буде оцінювати кредитоспроможність позичальника, бо частина ризику втрат зберігається навіть при страхуванні. Крім того, обмежуються дії банку з роздачі кредитів всім бажаючим в силу того ж зберігається ризик. Даний вид страхування зазвичай буває короткостроковим, на період в один рік. 

 Тарифна ставка, ціна страхових послуг залежить від терміну користування кредиту, від рівня ризику. Після відшкодування непогашеної суми банку права на отримання кредиту переходять до страхової компанії. 

 Страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів покликане зменшити ризик позичальників кредитних коштів. В якості страхувальника виступають позичальники. Відповідальність страховика настає, якщо своєчасне і повне погашення кредиту позичальником не відбулося протягом 20 днів після настання строку платежу. Договір укладається на термін дії кредиту і передбачає зазвичай спільну відповідальність страхувальника і страховика. Страховик приймає на себе від половини до 90% ризику втрат, пов'язаних з неповерненням кредиту. 

 Вище розглянуті найбільш поширені види страхування. Існують і інші види, що зустрічаються рідше. 

 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =