Головна
загрузка...
Головна >
Економічні науки >
Економічна теорія >
« Попередня Наступна »
Райзберг Б. А.. Курс економіки: Підручник / За ред. Б. А. Райзберг. - ИНФРА-М. - 720 с. ISBN 5-86225-387-4, 1997 - перейти до змісту підручника

18.2. Організаційні форми страхової діяльності

загрузка...
Страхуванню властиві різноманітні форми організації. У першу чергу виділяють акціонерні компанії, що представляють собою найбільш поширену форму організації страхування. Капітал таких товариств утворюється шляхом продажу акцій або своїм співробітникам та засновникам (компанії закритого типу), або всім бажаючим (компанії відкритого типу).

Перевага подібної страхової компанії полягає в наявності певного знеособленого капіталу, що є певною мірою гарантією для страхувальників. Крім того, значні розміри капіталу акціонерних товариств дають можливість розширити зону дії страхових компаній і забезпечити незалежне страхування різних об'єктів, що дозволяє певною мірою знижувати ризик страхування. Можливість формування широкої мережі агентури на місцях полегшує для страхувальника обслуговування його ризиків. Страховим компаніям властива відома еластичність і пристосовність до інтересів страхувальників.

Природно, що акціонерна форма організації має і негативні сторони. Зокрема, для таких форм характерне збільшення страхової премії у зв'язку з високими комісійними витратами на утримання агентів, прояв суворого формалізму щодо страхувальників, які мають малим економічним вагою.

Акціонерні страхові товариства зайняли провідне становище не тільки за кордоном, але і в нашій країні. Серед вітчизняних страхових компаній переважають акціонерні товариства закритого типу, тоді як за кордоном страхові компанії представлені в основному товариствами відкритого типу. Намічається тенденція переходу до відкритого типу страхових товариств і в Росії.

Поряд з акціонерними поширені взаємні страхові компаній, суспільства. Це особлива форма організації застосовується виключно в страховій справі. Взаємні страхові компанії представляють собою об'єднання приватних осіб, що задовольняють потреби у страхуванні своїх членів. Відмітна особливість такої компанії полягає в тому, що кожен її учасник приймає на себе зобов'язання внесення певного внеску до загального фонду.

Спочатку використовувався метод розподілу загальної суми внесків між учасниками компанії, тобто належна до сплати сума розподілялася між усіма членами. Такий розподіл, проте, притаманне тільки простим видами страхування при невеликих розмірах капіталу компанії. При цьому виплата страхової суми здійснюється після остаточного з'ясування всіх страхових випадків та отримання внесків.

Більш популярний спосіб розподілу полягає в попередньому справлянні платежів до моменту настання страхового випадку.

Такі платежі здійснюються в обсязі певної початкової суми, яка потім збільшується шляхом доплати чи зменшується шляхом повернення зайвої суми. Можливо також внесення чітко визначеного, встановленого, яке не змінюється внеску.

Третю організаційну форму страхування представляють державні страхові компанії, що створюються державою і спираються на державний капітал. Такі форми в сучасній економіці зустрічаються досить рідко, в основному при нерозвиненості страхового ринку, або там, де необхідно надання додаткових, що не користуються популярністю у страхових компаній страхових послуг. Прикладом такої державної компанії в Росії радянського періоду був Держстрах. Найчастіше, говорячи про державні страхових компаніях, мають на увазі компанії, що мають у своїй основі певну частку державного капіталу (від контрольного пакету до невеликого пакета акцій). Такі компанії вважаються більш стійкими, надійними в порівнянні з недержавними. Вони певною мірою сміливіше приватних, так як мають значний капітал і здійснюють, як правило, більш дешеве страхування завдяки державній підтримці. Зазвичай займаються в першу чергу обов'язковими видами страхування, інші види страхування є побічними видами діяльності.

Існують в страховій справі одноосібні підприємці, які в основному виступають в ролі маклерів, самостійних посередників, які розміщують договору страхування клієнтів у страхових компаній. Особливістю їхньої діяльності є відсутність прямих, скріплених договором зв'язків зі страховою компанією. У кожному окремому випадку маклер шукає клієнтів і домовляється індивідуально зі страховою компанією на відміну від страхового агента, що має безпосередні зв'язки з компанією, «працюючого на компанію».

Ще однією формою організації страхової справи є випадкові суспільства (угоди) у вигляді групи підприємств, осіб, які об'єднуються з метою страхування певних видів ризику. Прикладом можуть служити торгові компанії, компанії Ллойда (Англія, США), в яких об'єднуються ряд осіб на кожен окремий страховий випадок для прийняття ризику на певну суму.

238

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =