загрузка...
Головна >
Економічні науки >
Економічна теорія >
« Попередня Наступна »
Райзберг Б. А.. Курс економіки: Підручник / За ред. Б. А. Райзберг. - ИНФРА-М. - 720 с. ISBN 5-86225-387-4, 1997 - перейти до змісту підручника

18.1. Розвиток страхового ринку

загрузка...

Страховий ринок - це особлива соціально-економічна структура, сфера грошового обігу, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит і пропозиція на неї. Об'єктивна основа здійснення і розвитку страхового ринку укладена в необхідності надання грошової допомоги потерпілим у разі непередбачених, несприятливих обставин. Інакше кажучи, страховий ринок - це форма організації грошового обігу з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства.

Структура страхового ринку може бути представлена ??в інституціональному та територіальному аспектах. У першому випадку страховий ринок представлений сукупністю страхових організацій, які беруть участь у наданні відповідних послуг. Первинною ланкою такого ринку виступають страхові компанії, що представляють собою відокремлену структуру, що здійснює укладання договорів страхування і їх обслуговування. У другому випадку страховий ринок може бути охарактеризований як міжнародний страховий ринок, на якому представлені страхові компанії різних країн, національний державний, регіональний (місцевий) страховий ринок, що охоплює окреме місто, регіон, область.

Основними учасниками страхового ринку є продавці у вигляді страхових компаній, страховиків, що реалізують страховий продукт (страховий захист), і покупці у вигляді фізичних і юридичних осіб, страхувальників, які купують страховий продукт, і посередники у вигляді маклерів і страхових агентів.

Формування і розвиток страхового ринку у всіх країнах почалося з появи такого товару, як страхування життя, яке отримало свій розвиток до кінця XIX століття. У той же період починають виникати і компанії зі страхування майна, але вони зміцніли і виросли вже в XX столітті. Страхування відповідальності відноситься до числа пізніших напрямків страхової справи, страхових послуг, ще тільки проникаючих на ринок. Це підтверджується тим фактом, що на зарубіжному страховому ринку і світовому ринках лідирують

236

компанії зі страхування життя. Так, страховий ринок США поділений між п'ятьма тисячами страхових компаній, зайнятих в основному операціями по страхуванню життя.

За своїм організаційно-правовим статусом компанії є або акціонерними, яких не багато, або товариствами взаємного страхування (mutuals), що переважають. Серед компаній США, що входять до списку провідних світових компаній, слід назвати «Стейт фарм М'ючуел отомобіл іншуренс компані», СИГНА, АІГ.

Вперше страховий ринок утворився в Англії, де тепер налічується більше 840 компаній, в основному страхування життя. Особливою популярністю володіє синдикат Ллойда. Серед найбільших компаній виділяються «Ройял іншуренс компані LTD», «Меркантайл енд дженерал реіншуренс компані» (перестрахувальна компанія) і «Пруденшіал іншуренс компані LTD».

У Німеччині страховий ринок поділений між 39 страховими групами. Особливістю страхового бізнесу в Німеччині є його особливо висока прибутковість. Виділяється така компанія, як «Альянс АГ Холдинг».

Особливий інтерес представляє страховий ринок Японії, який є об'єктом жорсткої урядової регламентації (особливо щодо ставок страхових премій), обмеженістю конкуренції, в силу відсутності на страховому ринку брокерів. У результаті реорганізації страхового ринку в 1947 році діють 20 компаній зі страхування життя і 20 компаній загального страхування. Соціальне страхування в Японії відсутня. Найбільш великими японськими страховими компаніями є компанія зі страхування життя «Ніппон лайф іншуренс компані», «Мейдзі М'ючуел лайф іншуренс», «Дайіті М'ючуел лайф іншуренс компані».

Зупинимося детальніше на становленні та формуванні вітчизняного страхового ринку.

У Росії перші страхові компанії з'явилися задовго до 1917 року. Після революції страховий ринок був монополізований системою Держстраху. Основними напрямками його діяльності було соціальне і майнове страхування. Соціальне страхування в Радянській Росії було встановлено в 1917 році у вигляді страхування з безробіття, страхування пенсій, страхування осіб, зайнятих найманою працею.

В основному в Радянському Союзі переважало обов'язкове страхування. Властиві державному страхуванню консерватизм, бюрократизм, відсутність гнучкості не сприяли розвитку добровільного страхування. Люди не усвідомлювали повною мірою необхідності в страхуванні. Незважаючи на рекламу і діяльність страхових агентів, договорів добровільного страхування полягало небагато, а такі види, як страхування від нещасного випадку, іноді переходили в розряд добровільно-обов'язкових.

Поворотним пунктом у розвитку страхового ринку в Росії, його демократизації став 1988 рік. Після прийняття Закону «Про кооперацію» з'явилися страхові кооперативи, малі підприємства, потім і акціонерні страхові компанії. Практична відсутність законодавчих обмежень, легкість реєстрації страхових компаній, мінімальний необхідний статутний капітал породили страхової бум.

Страхові компанії стали рости як гриби після дощу. З'явилися десятки малопотужних страхових компаній, а іноді й одноосібні (створені одним приватною особою) компанії з капіталом величиною в 1,5-2 тис. рублів. Більшість компаній, що мали статутний капітал розміром в 1-2 млн. рублів, брали на себе ризик на кілька десятків мільйонів.

Особливістю цього періоду стала універсалізація діяльності страхових компаній, значна кількість видів страхування (до 40-50 видів), з'явилися такі «екзотичні» види, як страхування від викрадення інопланетянами, страхування кішок, собак, розлучень і т. д. Більшість створених тоді страхових компаній, не витримавши конкуренції, закривалися або просто зникали.

Період з 1988 по 1992 рік став, по суті, початкової, пробної стадією переходу до російського ринку страхових послуг. Цей етап характеризувався, з одного боку, зазначеними явищами, а з іншого - спробою вивчити страховий бізнес, навчитися працювати. Позначилося й те, що велика кількість компаній було перетворено з госстраховскіх структур.

Початок нового етапу поклало прийняття закону про страхування. До цього періоду сформувався мінімально необхідний досвід роботи в нових умовах як у страховиків, так і у страхувальників. Зростають обсяги страхування, скорочуються види страхування, зникають «екзотичні» види, відбувається об'єднання страхових компаній, і «йдуть» з ринку дрібні компанії, в результаті чого скорочується кількість компаній. У 1995 році їх залишилося 2300, з яких 54% існували менше року і тільки 5% - більше двох років. Збільшується статутний капітал страхових товариств.

Але, незважаючи на позитивні зрушення, у діяльності багатьох компаній продовжують спостерігатися негативні моменти: надмірна комерціалізація, високі тарифи, відсутність контролю за використанням коштів та станом балансів (незважаючи на аудиторські, податкові перевірки та перевірки Госстрахнадзора) , прийняття на страхування ризиків, не забезпечених фінансовою стійкістю операцій, низька якість послуг.

Повільне формування страхового ринку в Росії обумовлено рядом обставин. Вкрай недостатньо кількість кваліфікованих, грамотних фахівців у галузі страхової справи. У нашій країні не було «школи страхування», тобто факультетів, вузів, курсів, де б готували класних фахівців зі страхування. Поступово цей недолік долається, навчання страховому справі набуло різноманітні форми, збільшується кількість фахівців.

Представляється низьким мінімальний статутний капітал страхових компаній, який, незважаючи на підвищення його рівня, все ще не створює передумов сталого розширення видів і форм страхування. Через це, наприклад, в Росії практично немає компаній, що займаються страхуванням професійної відповідальності.

На російському страховому ринку встановилися дуже високі розміри тарифних ставок, що «відлякує» потенційних клієнтів. Іноді тарифи досягають 30-40% страхової суми.

На формуванні страхового ринку позначається слабкість страхового маркетингу, консерватизм страхувальників, що не відчувають гострої необхідності в більшості видів страхування, бюрократичні бар'єри у видачі ліцензій на страхову діяльність, податковий прес.

237

Подолання цих негативних явищ пов'язано із зміцненням законодавчої бази страхування. Прийнято закони про медичне страхування і про оподаткування від страхової діяльності, положення про діяльність Госстрахнадзора, що здійснює контроль за діяльністю страхових компаній.

З'явилися в Росії та громадські організації страховиків. З 1992 року діє Союз страховиків Росії.

Становлення нового страхового ринку в Росії вимагає, безсумнівно, ряду років, тому говорити про сформований, а тим більш конкурентному страховому ринку передчасно. Ступінь його розвитку в різних регіонах різна, і потрібно чимало часу для більш рівномірного розподілу страхових послуг по всій території країни. Основна частка страхових компаній припадає на Москву.

Але вже в 90-ті роки намітилася тенденція боротьби за клієнта, надання нетрадиційних видів послуг (наприклад, страхування кредитних, інвестиційних ризиків). Здійснена розробка більш привабливих умов страхування, вжиті заходи щодо зниження тарифних ставок, скорочення часу відшкодування збитку. З'явилися допоміжні ринкові структури: посередницькі, консультаційні, брокерські. Страхові компанії в цілях зменшення і вирівнювання ризиків стали освоювати перестрахування. Певну допомогу в цьому надає і іноземний страховий бізнес.

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =