загрузка...
Головна >
Економічні науки >
Економічна теорія >
« Попередня Наступна »
Райзберг Б. А.. Курс економіки: Підручник / За ред. Б. А. Райзберг. - ИНФРА-М. - 720 с. ISBN 5-86225-387-4, 1997 - перейти до змісту підручника

13.7. Діяльність комерційних банків та її регулювання

загрузка...
Комерційні банки, як зрозуміло з попереднього викладу, обслуговують підприємства, організації та установи, фізичних осіб і виступають в якості представників другого рівня банківської системи.

Банківська діяльність - це мобілізація коштів для господарського будівництва, зосередження тимчасово вільних коштів для їх виробничого використання. Більш повне визначення, що відображає зміст банківської діяльності, може бути представлено характеристикою основних видів і цілей цієї діяльності. У завдання комерційних банків входить надання касових, платіжних, інвестиційних і страхових послуг, що забезпечують компаніям і фірмам фінансування виробничого або торгового циклу, досягнення їх поточних і стратегічних завдань, гарантію довгострокового функціонування. Індивідуальним клієнтам комерційні банки забезпечують повсякденне ефективне і надійне кредитно-фінансове обслуговування, що сприяє досягненню довгострокових індивідуальних цілей. Взаємодія комерційних банків з Центральним банком дає можливість здійснення планомірного контролю за станом фінансової системи країни. Крім того, комерційні банки являють собою один з інструментів проведення державними органами, урядом ефективної економічної політики.

Банківська діяльність проявляється у виконанні певних функцій, до числа яких входять: організація безготівкового обороту і готівково-грошового обігу, кредитування господарства, фінансування капітальних вкладень і капітального ремонту основних засобів, акумуляція коштів для кредитування та фінансування, розрахунково-касове виконання державного бюджету, організація заощаджень населення.

197

Важливою функцією комерційних банків є видача коштів на фінансування інвестицій за дорученням власників та розпорядників цих коштів.

Банки можуть також випускати платіжні документи, цінні папери, чеки, векселі, акції, облігації, акредитиви, купувати, продавати і зберігати платіжні документи і цінні папери, видавати поручительства, гарантії за третіх осіб, набувати право вимоги на поставку товарів і надання послуг, приймати ризики при виконанні таких вимог.

Комерційні банки можуть також здійснювати валютні операції, купувати як усередині країни, так і за кордоном дорогоцінні метали, каміння, вироби з них.

Нарешті, вони виконують різні комісійні операції, в тому числі залучають і розміщують кошти, здійснюють управління цінними паперами за дорученням своїх клієнтів і надають консультаційні послуги з питань ведення операцій в банку, організації кредитування і по інших питаннях, що цікавлять клієнтів банку проблемам.

Комерційні банки, будучи складовою частиною єдиної банківської системи, повинні забезпечувати кредитними ресурсами своїх клієнтів і програми соціально-економічного розвитку країни, регіону, сприяти розвитку пріоритетних галузей економіки.

Комерційні банки, організовані на засадах членства, діють відповідно до законів, що регламентують організацію і діяльність акціонерних товариств та інших господарських товариств.

При розгляді діяльності комерційних банків слід розрізняти засновників банків та їх учасників. Засновники - це юридичні та фізичні особи, які створюють, організують банки і беруть участь в них своїми коштами, тобто внісши свої кошти у створення статутного капіталу банку. А учасники, клієнти банків - це юридичні та фізичні особи, які зберігають свої кошти в цих банках, тобто тримають свої вклади, депозити і здійснюють через банк різні грошові операції. У складі засновників можуть бути інші банки, підприємства, організації, громадяни. Іноземними засновниками можуть бути іноземні юридичні особи та окремі громадяни.

Клієнти комерційного банку повинні бути впевнені в тому, що кредитний орган, де вони зберігають свої кошти і через який вони здійснюють різні грошові операції, є міцним, фінансово стійким і що захист їх інтересів забезпечена. Комерційні банки зберігають таємницю по операціях, рахунках і вкладах своїх клієнтів і кореспондентів.

Різні комерційні банки здійснюють міжбанківські операції. На договірних засадах вони можуть залучати і розміщувати один у одного кошти у формі депозитів, отримувати кредити і здійснювати інші взаємні операції. При нестачі ресурсів для кредитування комерційні банки звертаються за отриманням кредитів в «банк банків» - Центральний банк.

Всі підприємства, установи та організації вільні у виборі банку для кредитно-розрахункового обслуговування. Це означає, що кожна організація і підприємство можуть з урахуванням своїх зручностей і конкретних завдань вільно вибирати те установа банку, яка, на їх думку, краще буде їх обслуговувати, ближче розташоване і має достатню фінансовою стійкістю.

Комерційні банки повністю самостійні у проведенні кредитної політики, але вони не володіють правом грошово-кредитної емісії та видають кредити лише в межах реально залучених ресурсів.

Розглянемо, яким чином комерційні банки здатні збільшувати свої можливості кредитування.

Банківська комерційна мережа видає кредити і здійснює інвестиції, вкладаючи гроші в цінні папери на грошові суми, у багато разів більше тих сум, які вона має. Маючи один рубль, комерційні банки можуть видати кредити на 2, 5, 10 рублів. Як же виникає така можливість? Покажемо це на прикладі.

Припустимо, що підприємство випускає акції для розширення виробництва. Комерційний банк, розрахувавши, що це вигідна справа та акції дадуть відносно високий відсоток доходу, здійснює інвестиції на 100 тисяч грошових одиниць за допомогою придбання на цю суму акцій. Підприємство, отримавши за продаж акцій гроші, кладе цю суму на депозитний рахунок в інший банк. Поступово, проводячи роботи з розширення виробництва, воно буде витрачати ці кошти, але поки для другого банку 100 тисяч грошових одиниць, що лежать на депозиті, є залученими коштами, які він може пустити в оборот і надати на цю ж суму кредит іншому підприємству або окремому громадянинові .

Цей процес теоретично може тривати до безкінечності, породжуючи банківську експансію, різке розширення маси кредитних грошей. З кожним наступним кредитом сума сукупних банківських грошей (кінцева сума депозитів) збільшується на 100 тисяч грошових одиниць. Така картина при відсутності резервування.

Інша ситуація виникає у дворівневій банківській системі, коли Центральний банк проводить жорстку політику обов'язкових резервів.

Якщо Центральний банк визначає, що норма резерву, в обов'язковому порядку розміщується комерційними банками в Центральному банку, становить 10%, то перший кредит, який може надати комерційний банк, буде рівний не 100 тисячам, а лише 90 тисячам грошових одиниць. Зменшення викликано тим, що з вихідної суми депозиту 10 тисяч грошових одиниць повинно бути розміщено в Центральному банку як резерв.

Другий кредит може бути виданий лише на 81 тисячу грошових одиниць, так як 10% загальної суми кредиту, складовою 90 тисяч одиниць, тобто 9000, відправляться в Центральний банк як резерв. Кінцева сума депозитів, що визначається як сума членів спадної геометричної прогресії, не зможе перевищити 1 мільйона грошових одиниць, а гранична сума кредитів, таким чином, складе 900 тисяч грошових одиниць.

Якщо ж Центральний банк визначить норму резерву в 50%, то перший кредит може бути виданий тільки на 50 тисяч грошових одиниць, другий - на 25 тисяч, а третій - на 12,5 тисяч і т. д. Кінцева сума банківських депозитів з урахуванням вихідного депозиту складе в цьому випадку 200 тисяч грошових одиниць, а кредитів - у 100 тисяч грошових одиниць.

Таким чином, збільшення в 5 разів норми резервів викликає п'ятикратне зменшення депозитів і дев'ятикратному зниження можливостей отримання підприємцями кредитів у банківській системі. Відзначимо, що сума кредитів менше суми депозитів, так як в неї не входить вихідний депозит.

198

Такий механізм «створення» кредитних грошей називають грошовим мультиплікатором. Величина мультиплікатора дорівнює 1 / г, де г - норма обов'язкових резервів. У першому розглянутому випадку грошовий мультиплікатор дорівнює 1/0, 1 = 10, тобто початкова сума грошей в 100 тисяч одиниць збільшилася в 10 разів і стала рівною 1 мільйону. У другому випадку мультиплікатор дорівнює 1/0, 5 = 2, тобто відбулося дворазове збільшення первісної суми і вона склала в підсумку 200 тисяч грошових одиниць.

Як видно з прикладів, політика регулювання норми резервів являє собою потужний інструмент здійснюваного через Центральний банк контролю держави за обсягом банківських депозитів і сукупної кредитної грошовою масою. У міру того як у держави з'являється необхідність стримати процес кредитування в країні, Центральний банк збільшує в тій чи іншій мірі норми обов'язкових резервів, внаслідок чого скорочуються сукупні банківські гроші.

Наслідком такої політики буде стиск, зменшення сукупного кредиту. Це веде до зменшення його доступності через зростання дорожнечі. Норма банківського кредитного відсотка як для підприємців, так і для населення при цьому зростає, приватне і державне інвестування скорочується.

У разі якщо економічна ситуація в країні характеризується депресією і держава зацікавлена ??у пожвавленні підприємницької діяльності, Центральний банк може піти на зниження процентних ставок за своїми кредитами (облікової ставки Центрального банку) і норм обов'язкових резервів для комерційних банків . Ці заходи викликають збільшення депозитів банків. Зростання грошової маси в комерційній мережі виявляється в більш дешевих кредитних грошах. Доступний кредит, низький відсоток по позичках, облігаціях і заставних створюють сприятливі умови потенційним інвесторам (підприємцям, уряду, населенню) для здійснення інвестицій у виробництво, соціальну сферу або покупку в розстрочку предметів тривалого користування.

Таким чином, попит на ринках предметів і засобів виробництва в споживчій сфері збільшується. А оскільки ринок завжди адекватно відповідає на зміну співвідношення попиту і пропозиції, то збільшений попит викличе пожвавлення в економіці, збільшення виробництва, зростання національного доходу і зайнятості. Проте надмірне захоплення подібними заходами загрожує надлишком грошової маси, некерованим зростанням цін, інфляцією.

Ще один потужний інструмент регулювання грошової маси - операції Центрального банку на «відкритому ринку». Такі операції тісно пов'язані з функціонуванням ринку цінних паперів. Купуючи або продаючи державні цінні папери (процентні державні облігації) на їхньому ринку, Центральний банк може сковувати або звільняти кредитні ресурси комерційних банків. Якщо держава хоче трохи знизити інфляцію, стиснути вільну грошову масу, то Центральний банк може «викинути» на відкритий ринок певну кількість державних облігацій з метою відволікання на їх купівлю вільних грошей. Ринкова ціна облігацій знизиться, прибутковість по них збільшиться, і інвесторам з урахуванням доходів через купони стане більш вигідно купувати державні облігації, ніж інші цінні папери, скажімо, акції. Таким чином, кошти інвесторів будуть пов'язані, в тому числі пов'язаними опиняться і банківські гроші, що викличе ланцюгову реакцію у всій банківській системі. Але природно, Центральному банку доведеться в подальшому виплачувати відсотки по облігаціях і потім викуповувати їх, що зажадає додаткових витрат бюджетних коштів. Так що емісія державних цінних паперів є безінфляційній тільки тимчасово.

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

енциклопедія  біфштекс  індичка  мус  наполеон