загрузка...
Головна >
Економічні науки >
Економічна теорія >
« Попередня Наступна »
Райзберг Б. А.. Курс економіки: Підручник / За ред. Б. А. Райзберг. - ИНФРА-М. - 720 с. ISBN 5-86225-387-4, 1997 - перейти до змісту підручника

13.5. Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути

загрузка...
Згадувана вище частину кредитної системи, представлена ??спеціалізованими кредитно-фінансовими і поштово-ощадними інститутами, носить назву парабанковской системи (див. рис. 13.4.1). Фінансові організації цієї системи відрізняє орієнтація на обслуговування певних типів клієнтури або на здійснення в основному одного-двох видів послуг, найчастіше - специфічного характеру. Їх діяльність концентрується в своїй більшості на обслуговуванні невеликого сегмента фінансового ринку.

Сама назва «парабанковская система» використовується рідко, ця своєрідна частина кредитної системи більш відома під назвою «спеціалізовані кредитно-фінансові інститути», що підкреслює особливу форму діяльності цих установ.

Для спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів характерна подвійна підпорядкованість. З одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватися відповідними вимогами центрального банку. З іншого боку, спеціалізуючись на яких фінансових, страхових, інвестиційних чи інших операціях, спеціалізовані кредитно-фінансові інститути підпадають під регулюючий вплив відповідних відомств. Тим самим вони можуть перебувати в подвійному або навіть потрійному відомчому підпорядкуванні. Нерідко трапляється так, що нормативні, обов'язкові для виконання вимоги одного відомства суперечать вказівкам іншого відомства, що дозволяє або змушує кредитні інститути лавірувати, використовуючи більш сприятливі нормативні вказівки.

Особливим різновидом спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів є поштово-збережу-тільні установи, що формують поштово-ощадну систему. Одним з найважливіших і найстаріших елементів даної системи є поштово-ощадні банки, історично виникли як державні установи по залученню коштів дрібних вкладників. Поштово-ощадні установи через поштові відділення акумулюють внески населення, здійснюють прийом і видачу коштів.

Останнім часом в більшості країн все більшого поширення набувають кредитно-розрахункові операції поштово-ощадних установ, характерні для банків, все більше стираються грані між положеннями банківського законодавства та інших областей фінансового законодавства щодо предмета діяльності і видів послуг, що надаються різними кредитними установами.

Серед установ парабанковской системи до кредитних можна також віднести ломбарди, кредитні товариства, товариства та спілки.

Ломбарди представляють собою кредитні установи, що видають позики під заставу рухомого майна. Історично ломбарди виникли як приватні підприємства лихварського кредиту. У багатьох країнах відзначалася тенденція одержавлення ломбардів, додання їм «казенного» характеру. При цьому частка і форма участі держави у формуванні капіталу і діяльності ломбардів різні. У більшості випадків з метою здійснення державного контролю за діяльністю ломбардів вони створюються при якій-небудь державній структурі, яка призначає (на певний термін) керуючого ломбардом. Залежно від ступеня участі держави і приватного капіталу в діяльності ломбардів виділяються державні і комунальні, а також приватні та змішаного типу (за участю і приватного та державного капіталу) ломбарди.

Спеціалізована функція ломбардів - надання споживчого кредиту під забезпечення у вигляді застави рухомого майна, включаючи дорогоцінні метали і камені (як правило, за винятком цінних паперів). Ломбарди в Росії видають в основному короткострокові (до 3 місяців) позики в розмірі від 50 до 80% вартості майна, що. Практикуються ломбардні операції зі зберігання цінностей клієнтів, а також продаж закладеного майна на комісійних засадах. Даний коло операцій визначає специфіку організаційної структури ломбардів: крім філій та відділень великі ломбарди можуть мати мережу складів і магазинів.

Особливість організації кредитних операцій полягає у відсутності кредитного договору з клієнтом та заставного зобов'язання. По більшості угод передбачається пільговий термін, після закінчення якого закладене майно може бути продано.

Кредитні спілки - це кредитні кооперативи, організовувані певними групами приватних осіб або дрібних кредитних установ. Вони можуть бути двох типів: 1) організовані групою фізичних осіб за професійною чи територіальною ознакою з метою надання короткострокового споживчого кредиту; 2) у вигляді добровільних об'єднань ряду самостійних кредитних товариств, наприклад ССУ-досберегательних товариств, товариств взаємного кредиту. Капітал кредитних спілок формується шляхом оплати паїв, періодичних внесків їхніх членів, а також випуску позик. Основні операції таких спілок: залучення вкладів, випуск позик, надання позик під забезпечення своїм членам, облік векселів, тор-гово-посередницькі та комісійні операції, консультаційні та аудиторські послуги для своїх членів.

Товариства взаємного кредиту - вид кредитних установ, близьких за характером діяльності до комерційних банків, обслуговуючим дрібний і середній бізнес. Учасниками товариств можуть виступати як фізичні, так і юридичні особи, що формують капітал товариства за рахунок вступних внесків.

Кредитні товариства створюються з метою кредитно-розрахункового обслуговування своїх членів: кооператорів, орендних підприємств, малого та середнього бізнесу, фізичних осіб. Капітал кредитних товариств форми

195

руется шляхом покупки паїв і оплати обов'язкового вступного внеску, який при вибутті не повертається. Основні пасивні операції - залучення вкладів і розміщення позик; активні - позичкові, комісійні, торгово-посередницькі операції.

Різновид кредитних товариств - товариства сільськогосподарського кредиту (ОСК), засновниками яких виступають відділення центрального, комерційних і спеціалізованих банків, урядові структури, фізичні та юридичні особи. Основний напрямок їх діяльності - сприяння і кредит-но-розрахункове обслуговування сільського господарства, кредитування витрат на покупку інвентарю, худоби, насіння і т. д. Клієнтами виступають селянські господарства, фермери, а також сільськогосподарські підприємства. Основні операції товариств: короткострокові і середньострокові позики і прийом вкладів, посередницька діяльність. Особливість діяльності ОСК полягає в істотних податкових пільгах.

Фінансовими компаніями називають різноманітні установи, що кредитують продаж товарів. Найбільш поширеною формою є компанії з кредитування продажів в розстрочку споживчих товарів тривалого користування. Вони видають кредит різним торговим фірмам під продані товари в розстрочку, викуповуючи зобов'язання клієнтів. Інші компанії беруть участь в операціях з комерційним кредитом, надаючи позики промисловим фірмам, що відвантажують товар з оплатою в розстрочку. Є компанії, що надають кредит населенню на різні цілі.

Страхові компанії (товариства) - це фінансові установи, особливістю яких є своєрідна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. При розміщенні коштів страхові компанії конкурують з іншими фінансовими установами. Головна стаття активів, у які вони вкладають кошти, - облігації промислових компаній, акції, державні цінні папери. Інакше кажучи, вони надають довгострокові кредити державі.

Пенсійні фонди являють собою кредитні установи, що займаються насамперед формуванням пенсійного фонду та видачею пенсій. Отримані грошові кошти вкладаються головним чином в акції промислових компаній.

Інвестиційні компанії розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання і використовують отримані кошти для купівлі цінних паперів різних галузей.

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =

енциклопедія  біфштекс  індичка  мус  наполеон