загрузка...

трусы женские купить
Event-менеджмент / Адміністративний менеджмент / Бренд-менеджмент / Інноваційний менеджмент / Інформаційний менеджмент / Контролінг / Лідерство / Менеджмент в галузі / Менеджмент ресторанного та готельного бізнесу / Менеджмент (іспит) / Організаційна поведінка / Організація виробництва / Основи менеджменту / Практика з менеджменту / Виробничий менеджмент / Ризик-менеджмент / Стратегічний менеджмент / Теорія управління / Управління організацією / Управління персоналом / Управління проектами / Управлінські рішення
« Попередня Наступна »

11.1. Особисте страхування

Особливості окремих видів страхування життя і страхові виплати по них.

Страхування життя на випадок смерті представляє собою прийняття страховиком за договором страхування обов'язку виплатити страхову суму вигодонабувачу (спадкоємцям) у разі смерті застрахованої особи в період дії договору.

Страхувальниками за розроблюваним страховиками правилами страхування життя можуть бути дієздатні фізичні особи віком від 18 років (працюючі - з 16 років) до 70 років (іноді 75). Страхувальник - фізична особа, який уклав договір страхування на свою користь, є одночасно і застрахованою особою. Фізичні особи укладають, як правило, договори індивідуального страхування на свою користь або на користь близьких їм людей. Страхувальниками можуть бути і юридичні особи, що укладають в основному договори колективного (групового) страхування життя на випадок смерті своїх працівників.

Застрахованими можуть бути фізичні особи віком зазвичай від 1 року до 70 років. При цьому передбачаються обмеження за станом здоров'я цих осіб. Як і по страхуванню від нещасних випадків, в страхуванні життя не приймаються на страхування особи, які страждають психічними розладами, важкими формами онкологічних, серцево? Судинних захворювань.

Страхування проводиться зазвичай без медичного огляду підлягає страхуванню особи, хоча відповідно до ч. 3 ст. 945 Цивільного кодексу Російської Федерації (ГК РФ) страховики вправі це робити. Цим правом страхові організації користуються в основному при укладанні договору страхування на більшу страхову суму.

Договір страхування укладається переважно на підставі письмової заяви встановленої страховиком форми. У ньому вказуються основні відомості про застраховану особу, у тому числі про наявність чи були раніше хвороб, які, можливо, обмежують прийняття його страховиком на страхування.

Якщо після укладання договору страхування життя буде встановлено, що страховикові повідомлені неправдиві відомості про стан здоров'я застрахованого, страхова організації має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених ч. 2 ст. 179 ГК РФ, включаючи відшкодування втрат страховика, викликаних розірванням цього договору.

Страхувальник з письмової згоди (та пропозиції) застрахованої має право призначити на випадок його смерті вигодонабувача (фізична або юридична особа) із зазначенням у страховому полісі прізвища.

Договором страхування може передбачатися тимчасове або довічне страхування життя на випадок смерті.

При тимчасовому страхуванні страховик приймає на себе зобов'язання виплатити вигодонабувачу страхову суму у випадку смерті застрахованої особи протягом строку дії договору страхування життя на випадок смерті. При тимчасовому страхуванні термін дії договору встановлюється від 1 року до 20 і більше років. При довічному страхуванні на випадки смерті відповідальність страховика зберігається протягом всього майбутнього періоду життя застрахованої особи. Страхова премія при цьому сплачується страхувальником зазвичай протягом встановленого договором страхування періоду або одноразово на початку страхування.

Страхова сума за договором страхування життя на випадок смерті встановлюється за згодою сторін договору, як і по всіх видах особистого страхування.

При смерті застрахованої особи в період дії договору страхування страховик виплачує страхову суму зазначеному в страховому полісі вигодонабувачу. Якщо вигодонабувач не призначений, то страхова сума виплачується спадкоємцям померлої застрахованої особи.

Для отримання страхової суми вигодонабувач (спадкоємець) повинен представити страховику наступні основні документи:

- письмову заяву про страховий випадок та виплаті страхової суми;

- страховий поліс (оригінал);

- свідоцтво (довідку) загсу про смерть застрахованої особи;

- свідоцтво про право спадкування (для спадкоємців);

- документ, що підтверджує факт, обставини і причини події, що призвів до смерті застрахованої особи (висновок компетентного органу чи спеціальної комісії, що розслідували подію; медичний висновок; акт про нещасний випадок на виробництві або на транспорті).

Якщо застрахована особа дожила до закінчення терміну дії договору тимчасового страхування життя на випадок смерті, то страхова сума не виплачується нікому.

Страхування на дожиття до закінчення терміну дії договору або певного віку виникло пізніше страхування на випадок смерті. За договором страхування на дожиття обов'язок страховика здійснити страхову виплату в розмірі страхової суми настає при страховому випадку - закінчення терміну страхування або досягненні застрахованою особою віку, встановленого договором.

Наприклад, фізична особа у віці 30 років уклало договір страхування на свою користь (без вказівки вигодонабувача) на дожиття до закінчення терміну страхування - через 5 років. Страхова сума - 25 000 руб. Обов'язковою умовою страхової виплати за договором страхування на дожиття є сплата страхової премії повністю у встановлений договором термін. Якщо застрахована особа не доживе до закінчення терміну страхування, то його вигодонабувач (в даному випадку їм стає спадкоємець) отримає викупну суму (сплачені страхові внески з часткою доходів від інвестування за вирахуванням витрат страховика на страхування, якщо правилами, договором страхування не передбачено інше). Для отримання страхової виплати одержувач повинен надати страховику документи із зазначеного вище переліку зі страхування життя на випадок смерті.

Якщо ж страхувальник помре до закінчення терміну дії договору страхування та сплата страхових внесків припиняється, то застрахованій особі страховик виплачує відповідно до положення правил страхування тільки сплачені страхові внески із утриманням сум на покриття витрат на страхування страхової організації або внески з часткою доходів від інвестицій (у тому числі в разі, коли страхова премія сплачена повністю до закінчення терміну страхування).

Змішане страхування життя являє собою прийняття страховиком на себе обов'язки за договором страхування виробляти страхові виплати застрахованій особі або її вигодонабувачу при настанні страхових випадків, що відносяться до різних видів однієї або декількох підгалузей, галузей страхування.

За договором змішаного страхування життя може передбачатися страховий захист майнових інтересів застрахованої особи від страхових випадків в різних поєднаннях страхових випадків:

- страхування на дожиття і на випадок смерті застрахованої особи ;

- страхування на дожиття, на випадок смерті і від неприватних випадків;

- страхування життя на випадок смерті і від нещасних випадків;

- страхування на дожиття та від нещасних випадків.

Змішане страхування життя також може бути індивідуальним і колективним (груповим). Порядок і умови укладення та виконання договору змішаного страхування життя, застосовувані обмеження, права, обов'язки та відповідальність сторін в основному такі ж, як по окремих, розглянутим вище видами страхування життя на випадок смерті і дожиття до закінчення строку страхування або певного віку.

При змішаному страхуванні життя збільшується обсяг страхової відповідальності (зобов'язань) страховика і, відповідно, обсяг страхового захисту (страхового забезпечення) страхувальника застрахованої особи, тобто для застрахованої особи забезпечується більш повний захист його майнових інтересів, але вона стає і дорожчий для страхувальника. Однак розмір уплачиваемой страхувальником страхової премії може збільшуватися не стільки з? За кількості страхових ризиків (випадків), що покриваються договором змішаного страхування життя, скільки від встановлення страхової суми за страховими випадками (ризикам), від яких проводиться страхування.

Наприклад, за варіантом змішаного страхування на дожиття і на випадок смерті договором страхування встановлена ??єдина страхова сума 10 000 руб. (По кожному страховому випадку) при віці застрахованої особи 40 років і терміні страхування 5 років.

Після закінчення 5 років страхувальник (застрахований) отримає від страховика 10 000 руб. за страховим випадком «дожиття до закінчення терміну дії договору змішаного страхування». Оскільки страхового випадку «смерть застрахованої особи» не відбулося за термін страхування, страхова сума по ньому не виплачується.

Змішане страхування на дожиття і на випадок смерті при встановленні страхової суми окремо по кожному з даних видів відповідальності страховика може мати для страхувальника (застрахованої) різні економічні наслідки у зв'язку з настанням страхових випадків. Наприклад, для тих же умов договору змішаного страхування життя встановлена ??страхова сума на дожиття - 10 000 руб. і на випадок смерті - 20 000 руб. Розмір уплачиваемой страхової премії збільшиться в порівнянні з попереднім прикладом змішаного страхування на суму, що дорівнює добутку тарифної ставки по страхуванню на випадок смерті на 10 000 руб., Так як страхова сума з нагоди смерті встановлена ??в подвоєною величиною єдиної страхової суми (20 000: 10 000 ).

У випадку дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення терміну страхування він отримає страхову суму 10 000 руб. Якщо застрахований помре протягом терміну дії договору змішаного страхування, то його вигодонабувач (спадкоємець) отримає 20 000 руб. Якщо смерть страхувальника (він же застрахований) сталася в результаті, не страхового випадку, то його вигодонабувач (спадкоємець) одержить тільки сплачені страхові внески зі страхування на дожиття з урахуванням доходів від інвестицій і витрат страховика, тобто викупну суму.

При включенні в договір змішаного страхування життя поряд з ризиками (страховими випадками) дожиття, смерті застрахованої особи та ризику нещасного випадку зростає обсяг відповідальності страховика і ступінь захисту майнових інтересів застрахованого. Але й тут, як у попередньому прикладі, збільшується розмір страхової премії, що підлягає сплаті страхувальником. Тому страхувальнику важливо вибрати для включення в договір змішаного страхування життя варіант набору страхових ризиків, що визначаються нещасним випадком, та страхової суми за видами відповідальності і за договором в цілому.

Страхувальник визначає, чи включати в обсяг страхової відповідальності страховика (відповідно, обсяг страхового забезпечення захисту майнових інтересів застрахованої особи) всі ризики, пов'язані з нещасним випадком (тимчасова втрата працездатності, настання інвалідності, смерть від нещасного випадку ) або обмежитися одним або двома з трьох.

Страхування ренти і пенсій

В основі організації страхових відносин цих видів страхування лежить страхування на дожиття до певного терміну і віку. Однак особливості, властиві страхуванню ренти і пенсії, обумовлюють відносно самостійне їх існування і розвиток.

Страхування ренти представляє собою прийняття страховиками за договором страхування обов'язку проводити страхові виплати страхувальнику або іншій застрахованій особі, як правило, у фіксованій сумі і з встановленою періодичністю за умови дожиття його до передбаченого договірного терміну (віку) і повної сплати ним страхової премії.

Страховими випадками при страхуванні ренти є дожиття застрахованої особи до визначеного договором страхування терміну, до якого забезпечується повна сплата страхової премії страхувальником і накопичення необхідної для страхових виплат суми грошових коштів страховика, а також дожиття до встановлених термінів періодичних виплат страхового забезпечення у формі ренти.

Вживається в російської страхової практиці для позначення поточних страхових виплат протягом року термін «ануїтет» (від нім. Annuitat) висловлює щорічний рентний платіж.

Страхувальниками при страхуванні ренти можуть бути дієздатні фізичні особи, які укладають договори страхування ренти на свою користь чи на користь третіх осіб (застрахованих), а також юридичні особи. Якщо фізичні особи укладають, як правило, договори індивідуального страхування ренти, то юридичні особи - колективні (групові) договори на користь своїх працівників.

У договорі індивідуального страхування ренти на користь самого страхувальника або третьої особи (застрахованого) можуть передбачатися за угодою сторін зобов'язання страховика по виплаті вигодонабувачу (спадкоємцю) у разі смерті застрахованої особи ренти чи викупної суми залежно від повноти сплати страхової премії страховику. Право на отримання викупної суми вигодонабувачем (спадкоємцем) у разі смерті застрахованої особи або самим страхувальником, що є і застрахованим, при достроковому розірванні договору страхування ренти може бути обмежене правилами (договором) страхування мінімальним терміном дії договору (наприклад, не менше одного року або двох? трьох років).

 У договорі страхування ренти за згодою сторін відповідно до правил страхування може бути передбачена страхова захист додатково від ризиків нещасного випадку. Для страхувальника це потребуватиме додаткових сум для сплати страхової премії. 

 Обов'язковою умовою початку виплат страховиком ренти (тобто місячних або квартальних часткою) є повна сплата страхової премії страхувальником. Розмір страхової премії визначається величиною страхової ренти і рівнем тарифної ставки по страхуванню даного виду. Рівень страхового тарифу залежить від: 

 - віку та статі застрахованої особи; 

 - періоду часу (років) від моменту укладення договору страхування ренти і внесення першого внеску до початку страхових виплат ренти; 

 - порядку страхових виплат (пренумерандо або постнумерандо); 

 - тривалості періоду часу виплат ренти (визначену договором кількість років або довічно); 

 - способу сплати страхової премії - одноразово або в розстрочку (один раз на рік або щокварталу, щомісяця); 

 - норми прибутковості інвестування коштів страхових резервів. Страховий тариф тим менше, чим більше норма прибутковості, врахована при його розрахунку, і період накопичення коштів за рахунок внесків і доходів від інвестицій. 

 Отже, чим раніше повністю сплачена страхувальником страхова премія і чим більше віддалене початок виплат ренти, тим менше страховий тариф. Для цих умов одноразова сплата страхової премії економічно найбільш вигідна не тільки страховику, а й страхувальникові (за наявності у нього відповідних фінансових можливостей). 

 Виходячи з терміну сплати страхової премії та виплат ренти, у договорах страхування ренти виділяють звичайно два періоди їх дії: період сплати страхової премії шляхом внесення внесків та період виплати страхової ренти.

 За угодою сторін договору може бути встановлений вичікувальний період після сплати страхової премії до моменту початку виплат рент з метою збільшення накопиченої суми грошових коштів даного страхувальника (застрахованої особи). Наприклад, страхувальник у віці 30 років уклав договір страхування ренти на свою користь з початком виплат ренти до 55 років і довічно. Сплата страхових внесків передбачена договором протягом 17 років. За цим договором період сплати страхової премії (внесків) дорівнює 17 рокам, вичікувальний період складе 8 років [55 - (30 + 17)], період виплати ренти дорівнює різниці між кількістю прожитих застрахованою особою років і віком, з якого почалися виплати страхової ренти. 

 Залежно від порядку сплати страхової премії за договором страхування ренти, початку і тривалості страхових виплат розрізняють страхування довічної ренти (з виплатою ренти протягом всього майбутнього періоду життя від початку виплат) і тимчасової ренти (з виплатою ренти застрахованій особі протягом визначеного договором періоду часу ). 

 Початок виплат ренти кожного із зазначених видів може бути негайне - після укладення договору страхування з передбаченої договором періодичністю (один раз на рік або щокварталу, щомісяця) або відстрочене - після закінчення встановленого періоду часу, необхідного для накопичення коштів для страхових виплат страхувальникові (застрахованому). 

 За договором страхування з негайною виплатою ренти страхова премія сплачується тільки одноразово. За договором з відстроченою виплатою ренти страхова премія може сплачуватися як одноразово, так і в розстрочку. 

 Страхування пенсії з економічних, організаційних, правових його складовим та іншим аспектам однаково зі страхуванням ренти. Відмінності між ними зводяться лише до окремих несуттєвим моментам. Той і інший вид страхування являє собою прийняття страховиком за договором страхування обов'язку проводити страхові виплати страхувальникові (застрахованій особі) у фіксованій, як правило, сумі з встановленою періодичністю за умов дожиття його до передбаченого договором терміну (віку) та повної сплати ним страхової премії. 

 Оскільки пенсійне забезпечення зазвичай пов'язують з досягненням застрахованою особою пенсійного віку, то страхові виплати іменуються пенсією, а не рентою. Однак добровільне страхування додаткової (недержавної) пенсії необов'язково має передбачати початок виплати цієї пенсії з встановленого законодавством віку для державного пенсійного забезпечення. Правовою підставою для цього є ч. 2 ст. 1 ГК РФ, за нормою якою фізичні, юридичні особи вільні у встановленні своїх прав і обов'язків на основі договору та у визначенні будь-яких, тобто суперечать законодавству, умов договору. 

 Правилами страхування зазвичай надається можливість страхувальникам укладати договори страхування пенсії, як з довічним періодом її виплат, так і протягом обмеженого кількості років. 

 Страховими випадками при страхуванні пенсії, як і при страхуванні ренти, є дожиття застрахованої особи до передбаченого договором віку та терміну початку страхових виплат, а також до подальших встановлених термінів для періодичних виплат страхового забезпечення у формі пенсії. 

 Страхувальниками за договором страхування пенсії можуть бути дієздатні громадяни, які укладають договори на свою користь чи на користь іншої особи (застрахованого), і юридичні особи. Фізичні особи укладають, як правило, договори індивідуального страхування пенсії, а юридичні особи - договори колективного (групового) страхування пенсії на користь своїх працівників. 

 Правилами страхування пенсії страховики встановлюють максимальний вік застрахованої особи на момент укладання договору страхування зазвичай менше на 1-3 роки пенсійного віку (для жінок - 52-54 роки, для чоловіків - 57-59 років) 

 У договорах страхування пенсії виділяють, як і при страхуванні ренти, три періоди їх дії: період сплати внесків, вичікувальний період (якщо він необхідний для накопичення грошових коштів за рахунок інвестування внесків страховиком) і період виплати пенсії. 

 Поряд з відстроченою виплатою пенсії застосовується також страхування пенсії з негайною її виплатою з місяця, наступного за одноразовою сплатою всієї суми страхової премії страховику. Сума одноразово сплачується страхової премії при негайній виплаті пенсії різко зростає в порівнянні з відстроченою її виплатою. 

 Розмір пенсії встановлюється страхувальником в залежності від його фінансових можливостей по сплаті страхової премії та узгоджується зі страховиком. Грошова сума одного внеску при встановленої періодичності та загальної тривалості часу їх сплати в роках для даного розміру пенсії та будь-якого віку застрахованої особи визначається за спеціально розробляються страховиками таблицями. 

 Правилами страхування пенсії допускається також можливість для страхувальника за погодженням із страховиком зменшити або збільшити розмір пенсії, тривалість періоду її виплат залежно від здатності страхувальника сплачувати страхові внески в більшій чи меншій величині, ніж передбачено спочатку договором. 

 Дія договору страхування пенсії при несплаті страхувальником внесків протягом якого? То періоду може не припинятися. У цьому випадку за згодою сторін розмір пенсії може бути перерахований і відповідно зменшений. Якщо несплачені суми з урахуванням втрат від них в доходах від інвестування страхових резервів будуть відшкодовані (доплачені) страхувальником, то розмір і умови виплати пенсії залишаються встановлені договором страхування. 

 Якщо застрахована особа дожила до віку отримання пенсії, але померло, не отримавши жодної пенсії, то його вигодонабувач (спадкоємець) отримає відповідно до правил страхування встановлену кількість пенсій. У разі коли застрахований, встигнувши отримати декілька пенсій, помер, вигодонабувач (спадкоємець) отримає від страховика різницю між встановленим для виплати (у разі смерті застрахованого) вигодонабувачу загальною кількістю пенсій і числом отриманих пенсій самим застрахованим. 

 Організаційні форми і види страхування від нещасних випадків 

 Страхування від нещасних випадків згідно з класифікацією видів страхової діяльності, представленої у додатку 2 до Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, відноситься до галузі особистого страхування. Тут же вказується, що страхування від нещасних випадків являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних настанням страхового випадку (можлива комбінація обох видів виплат). Іншими словами, страхування від нещасних випадків являє собою страховий захист майнових інтересів застрахованої особи (вигодонабувача), пов'язаних із заподіянням шкоди здоров'ю або смертю застрахованого в результаті нещасного випадку. Страховий захист забезпечується за рахунок страхових виплат, що компенсують зменшення доходів або збільшення витрат потерпілого чи його близьких, викликаних наслідками страхового випадку. 

 Під нещасним випадком розуміється непередбачене, раптове подія, що відбулася крім волі застрахованого (страхувальника, вигодонабувача), що призвело до: 

 - травму, каліцтво; 

 - випадкове гостре отруєння (крім отруєння алкоголем, наркотичними, токсичними та іншими речовинами, прийнятими з метою сп'яніння; харчові токсикоінфекції - сальмонельозу, дизентерії та ін); 

 - патологічні вагітність і пологи, що призвели до оперативного втручання і пошкодження здоров'я; 

 - захворювання кліщовим енцефалітом або поліомієлітом; 

 - випадкові вивихи, переломи кісток, опіки (в тому числі кислотою або електрострумом), пошкодження або видалення органів у результаті неправильних медичних маніпуляцій. 

 Не розглядається як нещасний випадок гостре хронічне захворювання, загострення останнього. Страховими випадками при даному виді страхової діяльності визнаються, як правило, такі наслідки нещасних випадків для застрахованих осіб: 

 1) тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку; 

 2) настання інвалідності (постійна втрата працездатності); 

 3) смерть застрахованого в результаті неприватного випадку. Зазначені наслідки тієї чи іншої події не визнаються зазвичай в правилах страхування страховими випадками й не покриваються страхуванням, якщо те або інше наслідок стало результатом: 

 - навмисного заподіяння собі тілесних ушкоджень застрахованою особою; 

 - злочинних наміру і дій вигодонабувача, що спричинили смерть застрахованої особи; 

 - самогубства або спроби самогубства (крім випадків доведення до самогубства іншими особами та настання смерті внаслідок самогубства, якщо до цього часу договір особистого страхування діяв не менше двох років); 

 - вчинення застрахованою особою протиправних дій, вчинків; 

 - грубої необережності або усвідомлених дій застрахованої особи, що піддають його крайнього ступеня небезпеки (крім випадків порятунку людського життя або запобігання загрози життю людей); 

 - порушення застрахованою правил техніки безпеки або експлуатації обладнання, машин, механізмів, інших видів майна; 

 - алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або отруєння; 

 - апоплексичного удару, нападу епілепсії або інших конвульсивних нападів; 

 - передачі застрахованою особою управління транспортним засобом особі, яка перебуває в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, яка не має право на керування даним транспортним засобом; 

 - військових дій, маневрів та інших військових заходів; 

 - громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків; 

 - впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження. 

 Такого роду обмеження (застереження) в правилах страхування від нещасних випадків застосовуються як в російській, так і в зарубіжній страховій практиці. Однак, наприклад, у спеціальних правилах страхування військовослужбовців, працівників міліції, охоронних агентств, інкасаторів, спортсменів, рятувальників деякі із зазначених обмежень не застосовуються, а відносяться до страхових подій (випадків). 

 Обсяг страхової відповідальності при страхуванні від нещасних випадків деякі страхові організації регулюють в правилах страхування встановленням варіантів з різним часом дії страхового захисту протягом доби. Тим самим надається більш широкий вибір варіантів страхування від нещасних випадків. Для страхувальників (застрахованих) передбачається, зокрема, дію страхування (страхового захисту) за договором: 

 - протягом 24 годин на добу; 

 - під час виконання службових обов'язків і перебування в дорозі на роботу і назад; 

 - під час виконання службових обов'язків. 

 Із збільшенням часу, що покривається страхуванням, зростає і вартість страхових послуг. 

 Залежно від домінуючого впливу різних факторів на організацію страхування від нещасних випадків і змісту договорів, що укладаються страхування можна виділити такі організаційні форми даного виду страхової діяльності: 

 1) обов'язкове страхування від нещасних випадків, здійснюване в силу закону, іншого правового акта; 

 2) добровільне страхування від нещасних випадків на основі відповідних правил і вільного волевиявлення сторін договору страхування; 

 3) індивідуальне страхування від нещасних випадків, здійснюване за договором страхування однієї фізичної особи; 

 4) колективне (групове) страхування від нещасних випадків, здійснюване за договором страхування групи осіб або колективу підрозділу, підприємства, організації, установи; 

 5) страхування від нещасних випадків, комбіноване з іншими видами страхування, зокрема, з такими як: 

 - страхування життя (включаючи страхування для отримання пенсії при настанні інвалідності від нещасного випадку і змішане страхування життя); 

 - страхування транспортних засобів; 

 - медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон. Вікові, психологічні особливості, різні сфери ділової, інший зайнятості або види відпочинку підлягають страхуванню осіб формують особливості ризикових обставин, рівень ймовірності настання страхових випадків і їх характер, причини та наслідки їх для застрахованих осіб, а також відмінності в організаційних формах страхування, страхувальників і порядку оплати страхової премії. 

 Так, діти і учні, наприклад, частіше отримують травми (нерідко смертельні) у зв'язку з падіннями в іграх, при стрибках у воду, при поводженні з небезпечними предметами, різними саморобними моделями зброї, механізмів, а також з причини незнання джерел небезпеки для життя і здоров'я, правил дорожнього руху, необережного поводження. 

 Спортсмени ж, як правило, розтягують м'язи, сухожилля, отримують вивихи суглобів, переломи кісток, струсу мозку і т.п. під час тренувань та участі у спортивних змаганнях. 

 Для працівників небезпечних професій (військовослужбовців, міліціонерів, охоронців, інкасаторів та ін) зіткнення зі злочинцями таять у собі загрозу легкого або важкого поранення, настання інвалідності і нерідко загибелі. 

 Все сказане тут і обумовлює доцільність і можливість виділення різних видів страхування в межах підгалузі «Страхування від нещасних випадків». 

 Відповідно до правил та договором страхування від нещасних випадків (я) при настанні страхового випадку застрахована особа зобов'язана: 

 1) без зволікань звернутися до лікаря; 

 2) повідомити негайно або у строк, встановлений договором страхування, страховику про нещасний випадок; 

 3) надати страховику заяву на виплату страхового забезпечення з додатком до нього: 

 - оригіналу страхового поліса (свідоцтва); 

 - документів, що підтверджують факт, обставини, причини нещасного випадку і його зв'язки з наступними наслідками для застрахованої особи (довідка з ГИБДД або органів санітарного, пожежного нагляду, міліції, медичної установи, Держнаглядохоронпраці, акт про нещасний випадок на виробництві, транспорті); 

 4) надати можливість лікарю, призначеному страховиком, провести медичний огляд себе після нещасного випадку. 

 У разі смерті застрахованої особи внаслідок нещасного випадку вигодонабувач (у тому числі спадкоємець) зобов'язаний повідомити про це страховика протягом зазначеного в договорі страхування строку (незалежно від того, що про сам нещасний випадок страховик був уже повідомлений).

 Для отримання страхового забезпечення вигодонабувач надає страховику заяву з доданими до нього необхідними документами, включаючи свідоцтво про смерть застрахованої особи із загсу (спадкоємець, крім того, надає і свідоцтво про спадкування). Страховик, одержавши повідомлення про нещасний випадок і заява застрахованої особи на страхову виплату, виконує наступні дії: 

 - визначає, чи є нещасний випадок і його наслідки страховим випадком з причин і обставин, відповідності часу нещасного випадку терміну і часу дії договору страхування, безпосереднього зв'язку наслідків (для застрахованої особи) з нещасним випадком; 

 - перевіряє надані документи і повідомлену застрахованою особою інформацію; за відсутності необхідних документів витребує їх від заявника (включаючи вигодонабувача); 

 - при необхідності направляє до потерпілого застрахованій особі свого лікаря для обстеження його стану; 

 - складає у встановлений договором страхування термін страховий акт і визначає розмір підлягає виплаті страхового забезпечення; 

 - проводить виплату страхового забезпечення у встановлений договором страхування термін - зазвичай протягом 10-14 календарних днів з моменту отримання всіх необхідних документів від застрахованої особи, якщо не потрібне додаткове дослідження причин обставин та наслідків нещасного випадку. Термін страхової виплати може бути перенесений, якщо остаточне рішення залежить від тривалості слідства (розслідування уповноваженої комісії) і (або) часу судового розгляду. 

 При настанні страхового випадку у вигляді тимчасової втрати працездатності застрахованій особі відповідно до Правил та договором страхування більшістю страховиків виплачується щоденне посібник, яке встановлюється зазвичай у вигляді певного відсотка від страхової суми (наприклад, 0,5 або 1,0%) або в абсолютній грошовій величині . 

 Якщо страхова сума за договором страхування встановлена ??окремо на даний страховий випадок, то страхове забезпечення виплачується в розрахованої по днях непрацездатності величиною, але не більше страхової суми. У разі, коли страховик передбачає в правилах (договорі) страхування загальну страхову суму на випадок тимчасової непрацездатності і на випадки інвалідності, що виплачується страхове забезпечення з тимчасової втрати працездатності зазвичай обмежується граничною сумою, рівної 20-30% страхової суми. Інша частина страхової суми припадає на випадок настання інвалідності внаслідок нещасного випадку. 

 При настанні інвалідності в правилах страхування більшістю російських страховиків передбачається одноразова страхова виплата. Вона встановлюється у відсотках від страхової суми диференційовано за групами інвалідності. Найбільш часто застосовуються такі розміри страхового забезпечення по інвалідності: I група - 100 або 80,75%; II група - 75,70 або 60%, III група - 50 або 45,40% страхової суми. 

 Страхове забезпечення по інвалідності в розмірі 100% страхової суми виплачується зазвичай тоді, коли страхова сума встановлюється в договорі страхування окремо по кожному (або даним) страховому випадку. 

 У страховій практиці застосовується також спосіб виплати страхового забезпечення у відсотках від страхової суми представлених в розробляється страховиком таблиці пошкоджень різних органів в результаті нещасного випадку і відповідних їм відсотків постійною (тимчасової) втрати працездатності (табл. 11.1). 

 Таблиця 11.1 

 Приклади процентного відношення відшкодування до страхової сумме1 

 (Перша цифра для правої, другий - для лівої кінцівки) 

 Розмір страхової виплати з нагоди смерті застрахованої особи від нещасного випадку залежить від встановлення страхової суми в договорі страхування окремо по кожному страховому випадку або загальної на два, три або інша кількість страхових випадків, передбачених правилами страхування. Якщо страхова сума передбачена в правилах (договорі) страхування загальна на випадок непрацездатності та інвалідності і своя окрема - на випадок смерті або окремо по кожному із страхових випадків, то страхове забезпечення з нагоди смерті виплачується в розмірі повної або подвоєною (відповідно до правил страхування) страхової суми. При загальній страховій сумі за договором страхування на всі страхові випадки страхове забезпечення з нагоди смерті виплачується в межах страхової суми за вирахуванням раніше проведених за період страхування страхових виплат за іншими страховими випадками. 

 При обов'язковому страхуванні страхова сума, розмір тарифної ставки або порядок її визначення (диференціації по регіонах) встановлюються законом, іншим правовим актом. Наприклад, при обов'язковому страхуванні пасажирів на транспорті загального користування страхова сума встановлена ??у розмірі 120 мінімальних розмірів оплати праці (МРОТ) за законодавством РФ на день придбання проїзного квитка. 

 Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню пасажирів розробляються страховиками, що мають ліцензію на цей вид страхування, погоджуються з відповідними міністерствами (федеральними службами) за видами транспорту і затверджуються федеральним органом з нагляду за страховою діяльністю. 

 При отриманні пасажиром травми в результаті нещасного випадку на транспорті йому виплачується страхове забезпечення відповідно з характером і тяжкістю наслідків за відповідними правилами обов'язкового страхування пасажирів. У разі смерті застрахованої пасажира його спадкоємцям виплачується страхова сума у ??вказаному вище розмірі. 

 Страхова виплата здійснюється протягом 10 днів після отримання страховиком складеного перевізником акта про нещасний випадок на транспорті з застрахованим пасажиром, інших документів, передбачених правилами даного виду обов'язкового страхування. 

 Обов'язкове страхування пасажирів від нещасних випадків здійснюється страховими організаціями на умовах і в порядку, передбачених правилами страхування даного виду, які складаються відповідно до Указу Президента РФ від 7 липня 1992 р. № 750 «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» (в ред. Від 22 Липень 1998) і правовими нормами гл. 48 ГК РФ. Страхові компанії укладають договори з транспортними організаціями (перевізниками) про обов'язкове страхування пасажирів і порядку взаєморозрахунків. Пасажири як застраховані особи самі оплачують страховий тариф (страхову премію) при купівлі проїзного квитка. Перевізник діє в цьому страхуванні як страхувальник. 

 Страхові виплати при настанні страхових випадків за договорами добровільного страхування від нещасних випадків, як і за договорами обов'язкового страхування, здійснюються незалежно від усіх інших соціальних виплат (наприклад, за лікарняними листками або за шкоду, заподіяну на виробництві здоров'ю спеціаліста). Якщо застрахована особа мала два або більше договору страхування від нещасних випадків (у тому числі у різних страховиків), то при настанні страхового випадку така особа отримує страхове забезпечення за кожним договором, в якому передбачений даний страховий випадок. 

 Страховик має право відмовити у виплаті страхового забезпечення (частково або повністю), якщо застрахована особа: 

 - не повідомило страхову організацію про настання страхового випадку у встановлений договором страхування термін і передбаченим у ньому способом; 

 - не подало всі необхідні документи по страховому випадку; 

 - не виконало інші обов'язки за договором страхування. 

 Медичне страхування 

 Обов'язкове медичне страхування визначається як «сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по здійсненню страхових виплат (виплат страхового забезпечення) у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої, викликаних зверненням застрахованої в медичні установи за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування». 

 Медичне страхування для розвивається російського ринку - новий вид страхування. Воно з'явилося в 1991 р. у зв'язку з прийняттям Закону РФ від 28 червня 1991 р. № 1499? 1 «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» (далі - Закон про медичне страхування). 

 Медичне страхування відповідно до зазначених законами здійснюється у двох формах - обов'язковій і добровільній. 

 З організаційних, економічних та правових основ проведення обов'язкове медичне страхування (ОМС) має риси державного страхування, а саме: 

 - відповідно до Закону про медичне страхування ОМС охоплює все населення країни і проводиться на основі програм ОМС, які гарантують певний обсяг і умови надання медичної та лікарської допомоги громадянам; 

 - формування і використання коштів спеціальних фондів ОМС здійснюється відповідно до законів РФ за участю та контролі держави, спеціальних державних органів управління цими коштами, що знаходяться в державній власності (Федерального і територіальних фондів ОМС), а також суб'єктів даного виду страхування; 

 - частина коштів фондів ОМС формується за рахунок місцевих бюджетів; 

 - ОМС проводиться страховими медичними організаціями (СМО) на некомерційній основі. 

 Страховим випадком є ??звернення застрахованої особи до медичного закладу з числа включених в систему ОМС у зв'язку з хворобою, ушкодженням здоров'я або певним його станом, які вимагають надання медичної допомоги (послуг), передбачених територіальної програмою ОМС (ТП ОМС). 

 Програми ОМС є основою організації відносин суб'єктів цього страхування і визначають мінімально необхідний перелік медичних послуг, який гарантується кожному громадянину, що має відповідний страховий поліс і право на користування цими послугами. Цей перелік медичних послуг обов'язково включає надання громадянам конкретної первинної (швидкої, поліклінічної допомоги та допомоги вдома) та стаціонарної (лікарняної) допомоги. 

 ОМС здійснюється на основі двох видів програм - базової програми та територіальних (по суб'єктах РФ) програм ОМС. Базова програма розробляється Міністерством охорони здоров'я Росії, узгоджується з Мінфіном, профспілковими органами та затверджується Урядом Росії. Базовою програмою ОМС гарантуються: 

 1) первинна медико? Санітарна допомога, що включає швидку медичну допомогу, діагностику та лікування в амбулаторних умовах (включаючи невідкладну та долікарську допомогу, консультації фахівців, щеплення, періодичні медичні огляди встановлених контингентів, допологової або післяпологовий патронаж, переривання вагітності); 

 2) первинна медико? Соціальна допомога (включаючи долікарську допомогу і допомогу на дому хворим, інвалідам та престарілим); 

 3) відновне лікування, реабілітація та динамічне спостереження дітей, підлітків, інвалідів; 

 4) стаціонарна медична допомога хворим з гострими захворюваннями і загостреннями, хронічними захворюваннями, при травмах, отруєннях, опіках, інфекційних захворюваннях; осіб, що підлягають ізоляції в стаціонарі, планової госпіталізації для діагностичних досліджень і лікування. 

 На основі базової програми органами управління суб'єктів РФ розробляються і затверджуються територіальні програми ОМС. Обсяг і умови надання медичних послуг, передбачені територіальними програмами ОМС, не можуть бути нижчими за встановлені в базовій програмі. 

 Обсяг і умови лікарської допомоги визначаються ТП ОМС. Оплата медикаментів та виробів медичного призначення в стаціонарі і при наданні швидкої допомоги здійснюється за рахунок територіального фонду ОМС (ТФ ОМС), а при амбулаторно? Поліклінічної допомоги та лікуванні - за рахунок особистих коштів громадян. 

 Для забезпечення рівних умов надання населенню медичної допомоги по ОМС у всіх суб'єктах РФ використовуються кошти Федерального фонду ОМС (ФФ ОМС), а також фінансові кошти державної та муніципальної систем охорони здоров'я. 

 Суб'єктами ОМС є юридичні особи, зобов'язані відповідно до закону укладати договір ОМС та сплачувати страхові внески. При страхуванні непрацюючих громадян як страхувальників виступають державні органи виконавчої влади суб'єктів РФ і органи місцевого самоврядування. Страхувальниками для працюючих громадян є роботодавці - підприємства, організації, установи, фізичні особи, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи. 

 Страховиками є юридичні особи - страхові медичні організації (СМО), що мають державну ліцензію на здійснення ОМС. Крім того, СМО незалежно від її організаційно? Правової форми на дату реєстрації повинна мати оплачений статутний капітал вартістю не менше 1200? Кратного мінімального розміру оплати праці, встановленого законодавством. Інші організаційні, економічні вимоги, що пред'являються до діяльності СМО, викладені в Загальному положенні про страхової медичної організації, затвердженому постановою Уряду РФ від 23 січня 1992 № 41. Страхові медичні організації проводять ОМС на некомерційній основі. 

 Застрахованими особам іявляется фізичні особи, на користь яких укладено договір ОМС. 

 В якості медичних установ в системі ОМС виступають лікувально? Профілактичні установи (поліклініки, лікарні, медичні центри), науково? Дослідні медичні інститути, інші медичні установи, які мають ліцензії на надання медичної допомоги за програмами обов'язкового медичного страхування і добровільного медичного страхування, а також пройшли акредитацію і одержали відповідний сертифікат. 

 Фінансові кошти державної системи ОМС формуються за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків у Федеральний і територіальні фонди ОМС, створені органами державної влади, органами влади суб'єктів РФ і здійснюють свою діяльність як самостійні некомерційні фінансово? Кредитні установи. 

 Страхувальники? Роботодавці роблять відрахування (страхові внески) за працюючих громадян до цих фондів за страховим тарифом від фонду оплати праці (ФОП) по всіх підставах, який встановлюється законом. За непрацюючих громадян внески перераховуються відповідними органами виконавчої влади суб'єктів РФ, муніципальними утвореннями з їх бюджетів за встановленою ставкою на одну людину. При нестачі коштів в муніципальних бюджетах передбачається можливість цільових дотацій з бюджетів суб'єктів РФ на сплату внесків до фондів ОМС. 

 Страхова медична організація отримує кошти на оплату наданих застрахованим особам медичних послуг з обов'язкового медичного страхування від територіального фонду ОМС на підставі договору про проведення ОМС і його фінансування між страховиком і цією особою. 

 Обов'язкове медичне страхування здійснюється на базі двох видів договорів: договір на надання медичних послуг, що укладається між страховиком та медичним закладом, і договір ОМС між страхувальником та страховою організацією (СМО). 

 Типовий договір ОМС містить: 

 1) найменування сторін; 

 2) обов'язки страховика з оплати медичних та інших послуг, що надаються застрахованим особам (по прикладеному до договору переліку послуг на момент його укладення і списку застрахованих), а також з видачі кожному застрахованому страхового поліса; 

 3) обов'язки страхувальника щодо сплати страхових внесків до фонду ОМС (з поквартальним перерахунком при зміні числа застрахованих) і поданням у встановлений договором строк списку застрахованих осіб страховику; 

 4) програму ОМС та перелік медичних закладів, які надають медичну допомогу застрахованим за цією програмою; 

 5) розмір страхового тарифу, терміни і форму сплати страхових внесків; 

 6) момент вступу договору ОМС в дію і термін його дії; 

 7) відповідальність сторін за невиконання своїх зобов'язань за договором ОМС і відповідальність страховика за неякісне надання медичних послуг застрахованим особам; 

 8) порядок вирішення спорів; 

 9) юридичні адреси та банківські реквізити сторін. 

 Договори про надання медичної допомоги та послуг застрахованим по ОМС укладаються між страховими медичними організаціями - страховиками та медичними установами. Порядок, умови укладення, виконання, зміни та припинення даного договору регулюються ст. 420-453 ГК РФ і зазначеним вище Законом про медичне страхування. Договір поряд із загальноприйнятими положеннями містить: перелік і обсяг підлягають наданню медичних послуг за програмою ОМС; кількість застрахованих осіб, порядок їх звернення за медичною допомогою і правила обліку обсягу наданих послуг; розмір плати (тарифів) за медичні послуги, порядок їх встановлення та погодження зі страховиком; порядок і форму розрахунків між сторонами договору; вимоги до якості медичних послуг та відповідальність виконавця за низький його рівень. 

 Відповідно до розроблених в 1993 р. Федеральним фондом ОМС Методичними рекомендаціями з вибору способу та організації оплати медичної допомоги в системі ОМС громадян Російської Федерації застосовуються такі способи оплати медичної допомоги: 

 - за кошторисом витрат на надання медичних послуг за переліком, включеному в програму ОМС; 

 - по середній вартості пролікованого хворого даної групи хворих; 

 - за пролікованого хворого; 

 - за число ліжко? Днів; 

 - комбінований спосіб. 

 Тарифи на медичні послуги при ОМС відповідно до Закону про медичне страхування (ст. 24) встановлюються угодою між страховими медичними організаціями, органами виконавчої влади суб'єктів РФ, муніципальних утворень і професійними медичними асоціаціями. 

 Страховий поліс ОМС видається застрахованій особі страхової медичної організацією або страхувальником? Роботодавцем, а в деяких випадках - медичними установами за постійним місцем проживання. За страховим полісом ОМС застраховані громадяни мають право на: отримання медичних послуг за переліком і в обсязі, передбачених у програмі ОМС, на всій території РФ; вільний вибір медичної організації і лікаря; пред'явлення позову страхувальникові, страхової медичної організації, медичному закладу, в тому числі на матеріальне відшкодування заподіяної шкоди здоров'ю. 

 Добровільне медичне страхування (ДМС) проводиться на основі програм ДМС і забезпечує застрахованим особам отримання додаткових медичних та інших послуг понад передбачених програмами ОМС. 

 Мета ДМС - гарантувати застрахованим особам при захворюваннях, ушкодженні здоров'я надання медичної допомоги і послуг, не включених в програму ОМС, але передбачених програмами ДМС. При цьому гарантується повна або часткова компенсація страховиком витрат, які змушене нести фізична особа при зверненні в медичні установи. Однак конкуренція страховиків спонукає їх розробляти програми ДМС з більш широким переліком медичних послуг та різного їх складу. Частина з них знаходить відображення і в програмах ОМС. 

 Програмами ДМС може гарантуватися: 

 - висококваліфіковане амбулаторно? Поліклінічне обслуговування застрахованих в кращих (ведучих) медичних установах відповідного профілю; 

 - розміщення в госпітальних лікувальних установах (стаціонарах); 

 - санаторно? Курортне лікування; 

 - стоматологічне лікування; 

 - надання фізіотерапевтичних та оздоровчих процедур; 

 - надання косметологічних процедур, послуг; 

 - ведення динамічного спостереження (моніторингу) за станом здоров'я; 

 - інші види медичних послуг. 

 Страховик відповідно до правил ДМС не відшкодовуватиме медичній установі вартість медичних послуг, якщо застрахований звернувся з травматичним ушкодженням здоров'я: 

 1) у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння; 

 2) внаслідок вчинення застрахованим умисного злочину, що знаходиться в прямому причинному зв'язку з ушкодженням здоров'я: 

 3) в результаті замаху на самогубство, за винятком тих випадків, коли застрахований був доведений до такого стану третіми особами; 

 4) при навмисному заподіянні собі тілесних ушкоджень; 

 5) при грубої необережності, усвідомленому поверганию себе очевидної небезпеки, крім випадків порятунку життя людей або ліквідації загрози їх життю. Забезпечення лікарськими засобами та предметами медичного призначення не передбачається в правилах ДМС усіма страховиками в основному з? За високою і без них вартості медичних послуг. 

 Добровільне медичне страхування регулюється тими ж законами, що й обов'язкове медичне страхування. 

 Предметом ДМС є здоров'я застрахованої особи, схильне до ризику його пошкодження в результаті несприятливих подій або захворювання застрахованого, що викликають необхідність звернення в медичні установи за отриманням медичної допомоги. 

 Об'єктом ДМС виступають майнові інтереси застрахованої особи пов'язані з додатковими витратами на отримання медичної допомоги у зв'язку із зверненням до медичних установ. 

 Страховим випадком є ??звернення застрахованої особи протягом строку дії договору ДМС в медичний заклад з числа передбачених договором при захворюваннях, пошкодженнях здоров'я йди певних станах застрахованого, що вимагають надання медичної допомоги, послуг, включених в програму (договір) ДМС. 

 Суб'єкти ДМС-страхувальники, страховики, застраховані особи, медичні установи. 

 Страхувальниками при ДМ Чи зможуть бути, на відміну від ОМС, дієздатні фізичні особи, що укладають, як правило, договори індивідуального медичного страхування на свою користь (страхувальник є одночасно і застрахованою особою) або на користь іншої особи (застрахованого) і сплачують страхову премію (внески) зі своїх доходів. Страхувальниками є також юридичні особи, що укладають договори колективного медичного страхування на користь своїх працівників. 

 Страхувальники - юридичні особи можуть сплачувати страхову премію за договорами ДМС за рахунок коштів створюваних ними страхових фондів для проведення різних видів страхового захисту шляхом відрахувань, що відносяться на витрати виробництва та обігу (у розмірі не більше 1% від обсягу реалізованої продукції або продажів, виконаних робіт, наданих послуг). При нестачі цих коштів можливе використання прибутку, що залишається в розпорядженні підприємства (чистий прибуток). 

 Страховиками при добровільному медичному страхуванні можуть бути не тільки страхові медичні організації, а й страхові компанії, що проводять інші види особистого і майнового страхування, що отримали ліцензію на ДМС. 

 Застрахованими особами можуть бути фізичні особи, що не мають захворювань, що обмежують прийняття їх на страхування згідно з правилами ДМС. Не приймаються зазвичай на страхування громадяни, які перебувають на обліку в психоневрологічних, туберкульозних, шкірно? Венеричних диспансерах, а також ВІЛ? Інфіковані, інваліди I групи. Договір ДМС (у більшості випадків) укладається на підставі письмової заяви страхувальника за встановленою страховиком формі та доданою до нього «Анкеті здоров'я» підлягає страхуванню фізичної особи (застрахованого). За достовірність поданих у заяві і «Анкеті здоров'я» даних несуть відповідальність згідно ч. 3 ст. 944 ГК РФ страхувальник і застрахована особа. Договір ДМС може бути укладений без проведення медичного огляду стану здоров'я застрахованого. 

 Медичні установи, які надають медичну допомогу та послуги застрахованим особам за програмами ДМС, повинні відповідати тим самим вимогам, що й при ОМС. Вони надають медичні послуги, допомога за програмами ДМС на договірній основі із страховиками. 

 Якщо фінансові кошти державної системи ОМС (страховий фонд) акумулюються в централізованих Федеральному та територіальних фондах ОМС, минаючи СМО, то страхові фонди ДМС формуються і використовуються децентралізовано - безпосередньо страховиками. 

 Принципова схема руху фінансових коштів і організації страхових відносин при ДМС проводиться, як і при ОМС, на підставі двох видів договорів - договору ДМС між страхувальником і страховиком та договору на надання медичних послуг за програмою ДМС, що укладається між страховиком та медичним закладом. 

 Зміст договору ДМС практично однаково зі змістом договору ОМС. Відмінності між цими договорами зводяться до наступного: 

 - обсяг страхової відповідальності (зобов'язань) страховика в договорі ДМС може встановлюватися за угодою сторін як по всьому переліку послуг, що надаються стаціонарними та амбулаторними медичними установами за програмами ДМС, так і вибірково. У зв'язку з цією особливістю в договорі ДМС передбачається страхова сума як граничний рівень страхового забезпечення, що визначається виходячи з переліку та вартості медичних послуг за даним договором; 

 - страхова премія, що сплачується страхувальником за страхування, обчислюється страховиком різними способами. Зокрема, по одному з них страхова премія визначається виходячи з вартості програми ДМС або переліку медичних послуг з цієї програми, включених до договору ДМС, і розрахованої за статистичними даними збитковості страхової суми. Наприклад, якщо вартість медичних послуг за договором ДМС (страхова сума) дорівнює 2000 руб., Збитковість страхової суми становить 0,81, то страхова премія дорівнює 1620 руб. (2000 х 0,81). Застосовується і інший спосіб розрахунку страхової премії: множення страхового тарифу на величину страхової суми; 

 - термін дії страхового захисту застрахованої особи при ДМС завжди обмежений терміном дії договору ДМС, який може бути укладений на встановлений страховиком мінімальний період до одного року або більше, в той час як ОМС діє безстроково; 

 - при несплаті страхувальником чергових страхових внесків при розстрочених платіж страхової премії за договором ДМС страхова зашита майнових інтересів застрахованої особи може бути припинена. За страховим полісом ОМС застрахований отримує медичну допомогу і в тому випадку, якщо страхувальник не сплатив (прострочив) черговий страховий внесок. 

 Страховий поліс ДМС, що видається застрахованій особі, є основним документом, що підтверджує його право на отримання медичної допомоги у зазначених на зворотному боці поліса медичних установах. Порядок звернення застрахованої особи до медичного закладу, обліку обсягу та вартості медичних послуг, пред'явлення рахунку та оплати його страховиком визначаються в договорі на надання медичної допомоги (послуг) між цими юридичними особами - суб'єктами ДМС. 

 Функції, обов'язки, права та відповідальність суб'єктів ДМС аналогічні існуючим при обов'язковому медичному страхуванні. 

 Медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон. Наприкінці 1990? Х рр.. багато російських страхові компанії почали проводити медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон. Це новий для Росії вид добровільного медичного страхування на випадки захворювання, тілесних ушкоджень застрахованої особи в результаті нещасного випадку або його смерті в період перебування за кордоном. 

 Необхідність широкого застосування цього виду страхування обумовлена ??двома причинами. Під? Перших, стало багато виїжджають за кордон з різних приводів (на лікування, відпочинок, у відрядження тощо). Під? Друга, ряд країн (Німеччина, США, Франція та ін) не видає дозвіл на в'їзд до їхньої країни без страхового полісу, що гарантує оплату медичної допомоги. Така форма страхування іменується асистанс (від франц. Assistance, тобто допомога). 

 Російські страхові компанії пропонують розроблені спільно із зарубіжними страховиками страхові поліси, що забезпечують оплату медичної допомоги, а також комбіновані поліси, що передбачають оплату поряд з медичними послугами та послуги інших видів. 

 Наприклад, по комбінованому полісу медичного страхування виїжджаючих за кордон Ингосстраха при раптовому захворюванні застрахованої особи, тілесному ушкодженні або смерті внаслідок нещасного випадку під час перебування за кордоном оплачуються витрати в межах страхової суми від 15 000 до 75 000 дол США. У перелік оплачуваних послуг включаються: амбулаторне лікування; транспортування швидкої допомоги; розміщення в лікарні: стаціонарне лікування, включаючи проведення операцій; проведення медичної евакуації (включаючи супровід); репатріація або поховання за кордоном. 

 Слід мати також на увазі, що посольства низки країн (Німеччини, Австрії, Франції та ін) при видачі візи на в'їзд в країну визнають страхові поліси з лімітом відповідальності не менше 30 000-50 000 дол США. 

 Більшість страхових компаній не включають в страхове покриття видатки на: 

 - профілактичні заходи та консультації; 

 - пластичні операції; 

 - стоматологічне протезування; 

 - лікування хронічних захворювань, крім раптових загострень, що загрожують життю застрахованої особи. 

загрузка...
 « Попередня  Наступна »
 = Перейти до змісту підручника =
загрузка...

загрузка...
енциклопедія  біфштекс  індичка  мус  наполеон